7欢迎光临 变身文学

网站导航
网站首页 > 理财 >

年金险和理财选哪个

时间:2022-06-16 10:15:00 来源:网友整理 作者:网友

正文标题

最好的理财方式是买年金险?听听专业理财规划师的看法

2020年受到疫情影响,北京大学的学者林毅夫就认为美国大概率会陷入经济大萧条,很有可能演变成一场全球性的经济危机,经济不景气的情况下,挣钱更难了,用钱更谨慎。

2020年像包商银行破产、不少银行理财甚至出现亏损,整体收益也比较低,一些P2P理财因为监管再也不敢碰了,然而保险理财却风景这边独好,不少保险公司理财产品万能账户利率仍然能够达到复利5%。

不少人在保险公司产说会或听保险从业人员说过不少年金险产品,其实用于教育、养老或财富传承,对年金险选择是有侧重点的。

1、认识年金险,三种方式投保更有利!

2、从个人生命周期、家庭情况分析年金险

3、教育、养老、财富传承对年金险有何要求?

认识年金险,三种方式投保更有利!

年金险是年轻时开始固定缴纳保险费,在约定年龄开始固定领取生存金的一种人寿保险,用合同的形式将个人保险利益进行固化。

其特点在于:

一般可以形成持续稳定可靠收益的理财,适合作长期规划,也就是刚性用途,比如孩子教育、未来养老储备。

保险理财由于是复利滚存,能不能让复利发挥作用,一是看前期投入、二是时间。前期投入更大,持有时间越久,复利效应更明显。

保险理财投保:

短期交费,趸交、三年交更有利

前期追加,充分利用万能账户更有利

长期持有,不轻易退保或领取更有利

买保险理财,如果交费一两年或三五年就退保,这种情况完全不适合买年金险。

年金险适合谁?多角度分析

每个人年龄、收入以及目前家庭情况不一样,没有一成不变的理财模式,但是国人的一些需求具有很强的共性。

单身期:处于资金原始积累时期,积极寻找工作,尽量每月有结余,进行小额投资,积累理财经验;

家庭与事业形成期:此时最大支出就是购房支出,开始考虑储备高等教育费用,减轻未来抚养子女压力;

家庭与事业成长期:家庭各项支出增加,但是生活比较稳定,设法提高家庭资产中投资资产的比重。

退休前期:家庭稳定,子女独立,个人事业巅峰,身体开始下滑,最重要的是准备养老金,减少家庭资产中金融资产比重。

退休期:这个时期一般以养生、锻炼身体、休闲娱乐为主。休闲、医疗开销较大,收入减少,对资产安全性的要求远高于收益性,有计划的安排后事。

真正需要开始考虑年金险的时期:

1、结婚时,为未来孩子教育强制存一笔钱,专款专用;

2、家庭稳定时,各项开支固定,子女长大成人,开始规划养老,专款专用;

3、退休时,考虑财富传承,为后人有机会的留一笔钱,安排好后事,将财富准确、安全的留给家庭指定成员。

对于不同用于,对保险理财产品的要求是不一样的。

教育、养老、财富传承对年金险有何要求?

不同阶段的需求不同,对产品的要求也不同,侧重点有所差异。

1、子女教育

一般孩子上大学时间18-21岁左右,即使是0岁开始买保险,持有时间最长不过18年左右,属于较短时间理财,意味着理财产品必须短期收益比较高。无论买哪家公司产品,满足以下要求:

记得加豁免,理财产品交费比较高,有的家庭发生大病,一时无力交费,导致合同失效,保证教育无从谈起,而有豁免,可以免交后续保费。

2、品质养老

养老规划,一是要安全,二是保值增值;保险理财安全性不成问题,要保值增值,自然要看收益。

除了看产品本身现金价值情况,也要看公司经营,只有公司保费收入稳定,公司经营稳健,净利润稳步增加,才能谈收益高低。

3、财富传承

一般将财富留给家人,比较适合增额终身寿险,身故保额会按照定价利率固定增长,到了哪一年身故赔多少,投保时可以非常准确的计算出来,不存在任何不确定性。

需要留意:当前增额终身寿险,前期现金价值很低,即使定价利率高,长期保额和现金价值增长不明显,投保增额终身寿险,不要被4.025%、3.6%等定价利率遮掩,也要看下产品的前期现金价值,现金价值高、定价利率高,相对更好。

相关阅读:

年金险和银行理财到底哪个靠谱一些?

不直接说结论,先直接放投资方式的收益对比:

货币基金:灵活性较好,可以随时取钱,但收益不高

银行存款:安全稳定,随用随取,但一年期存款利率已经下行到1.5%

国债理财:富人买债,穷人炒股,国债胜在安全稳健

保险理财:锁定利率,无惧投资市场风险,长期复利增值

银行理财:风险性不确定,可大可小

信托理财:门槛太高,100万起步,抗风险能力要强

指数基金:顺者吃肉,逆者兜兜转转一年白干

股票理财:市场波动大,走势难以预测,刀尖上舔血


纵观以上投资方式,唯有低收益中的几项投资手段符合“安全稳健”的要求。

但货币基金收益一直低迷,银行存款近几年也不太景气,1993年银行一年期存款基准利率在10.93%,现在降到了1.5%;相比保险的3%-4%,堪似落了毛的凤凰。

而国债虽然有国家信用作保障,安全性也极高,但收益只能“单利”计算,相比保险中的“复利”,那可就是天差地别。毕竟复利是被爱因斯坦冠名为世界第八大奇迹的,人口增长、GDP增长都离不开幕后黑手【复利效应】,有复利的加持,财富也能像滚雪球一样,越滚越大。


所以,一经对比,也不难看出,适合我们长期稳健的增值方式并不多,最后出圈的还是金融界的三驾马车之一“保险”。

那么在众多保险产品中,又有谁符合3%-4%的复利增值方式,扫视了市场一圈后,只发现两种产品:增额终身寿年金险

到底哪种产品更适合养老,我把他们两者之间的优势做了个对比:


如果作为教育金、养老金:优先选年金险,返钱的时间和用钱时间基本一致;而且一些产品的收益也会比增额终身寿 3.5% 的收益更高。

如果想给子女留钱:优先选增额终身寿,如果不提取现金价值,产品所有的利益都会赔给子女。而一些终身年金险,80岁之后身故就不赔钱了。

如果想要中长期理财:哪个收益高就选哪个。

所以,增额终身寿和年金险不是谁比谁更好,关键看用在什么地方;当我看到有的人一味的鼓吹增额终身寿或一味的鼓吹年金险时,大师兄真想上去教育他一番。

回归我们的主题,既然年金险更加适用于“养老”,那我们就重点来了解下这类产品。

我会把年金险的优劣势+如何比较一款年金险的好坏+如何上手实操年金险,抽丝剥茧的讲清楚,让你轻松拿捏。

一、年金险是什么?

买了年金险,就好比你和保险公司有了个约定。

保险公司拿保费去投资后,会在约定好的时间,把约定好的钱给我们。

什么养老金、教育金,不过因为保险公司给钱的时间不同;

在你家小孩读书时候给钱,就叫教育金;在你年老后才给钱,就叫养老金。

以一款天天向上教育金为例,你在孩子刚出生就买了,每年交5万,交3年。

那么到孩子18 - 21岁时,保险公司每年都会给你 3 万;在孩子22岁时,你想退保,也能一次性拿回 19 万。

就是这么朴实无华,你在孩子几岁时可以领钱?能领多少钱?退保又可以拿回多少?

一切都已经约定好了,不用你来算来算去。

在你下手之前,一定要了解清楚年金险这三点:

1、收益明确,但不高

年金险最大的魅力,就是收益明确,一切清清楚楚。

你在什么时候可以领钱,领多少钱,都会白纸黑字写在合同上,保险公司一定可以给到。

别小看这点,年金险可以保证几十年,甚至一辈子给到我们这个固定收益,有多少投资手段可以做得到?

不过收益虽然明确,但毕竟不高;

即使持有十几二十年,现在最高的年收益也只是接近4%,能达到3.5%都算不错了。

如果你是精通基金、股票的理财高手,这个收益自然看不上。

但如果你只会把钱放在银行、余额宝嘛,这个收益其实也过得去。


2、灵活性差

买了年金险,只有到了规定时间我们才能领到钱。

而且要想享受年金险的收益,怎么也得要持有10年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来,那就是退保;可能会有大亏损,交十万可能只退回六七万。

不过如果急需用钱,可以考虑保单贷款,在第六部分常见问题中第4点教你。

3、分红型年金险不要碰

年金险最大优势就是收益清楚,而且绝对可以给到我们,但有一类分红型年金险却是例外。

如果保险公司给你两份年金险选择,你会选哪个?

每年可以领取 100 块每年只能领取 50 块,但会有不确定分红

我可以明确告诉你:第二种不值得!

千万不要以为买了分红型年金险,就可以像保险公司股东一样享受分红。

银保监会规定,保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分给我们。

但请注意:可分配盈余≠保险公司利润。

保险公司得先把大部分利润给股东,然后扣除各种运营成本,剩下的才可能有得分。

哪些可以分,具体怎么分,都是暗箱子操作,保险公司完全可以自己说了算!

即使分红一直都是0,你也拿保险公司没办法。

所以不要对分红型保险心存幻想,凡是你见到什么XX年金险(分红型)、XX终身寿险(分红型)时,就要打醒十二分精神了。

任凭业务员吹得天花乱坠,你就问一句:万一分红是0,怎么办?

二、怎么用IRR计算年金险收益?

假如你买了一款年金险,一次性投入了4万,4年后有4.5万,年化收益率是多少?

简单,通过公式:40000*(1+收益率)^4=45000,得出收益率3%左右。

但如果你是每年投入1万,4 年后也有4.5万收益,年化收益率又是多少?

一次性拿出4万,和分4年每年拿出1万,完全是两码事,这就需要用到 IRR了。

IRR 指的是内部收益率,简单来说,就是在考虑时间价值的情况下,计算出的投资收益。

来,一分钟教会你怎么算IRR。

打开你的EXCEL,输入好相关信息(年度等);

前面 4 年我们都拿出了1万,现金流就输入-10000;第5年到我们领钱了,就输入45000。

输入 IRR 公式,框选需要计算的区域,就可以轻松计算得出 IRR 了。

IRR非常适合用来计算年金险、增额终身寿等产品的收益,IRR越高,就表示投资回报率越高,赚得越多。

任凭保险公司说得天花乱坠,只要用IRR一“照”,产品都会”露出原形“。


1、纯年金险收益怎么算?

我们先来聊聊网上的纯年金险。

这些产品没有捆绑万能险,什么时候领钱,领多少钱,一切清清楚楚,最容易计算。

我们拿支付宝上的小金猪年金为例:

假设每年投入10000,投 3 年,5年后才开始领钱;

在第6年 -- 20年,每年我们领取 200,最后一年领取58770。

我们依年度输入现金流,插入公式一算,IRR有3.97%,相当不错了。

2、”年金险+万能险“收益怎么算?

网上卖的年金险就是这么朴实无华,简简单单。

但线下保险公司每年开门红销售的年金险,如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞、太平洋鑫享事诚等花花肠子就很多了。

这些都是”年金险+万能险“的捆绑销售,

比如财富金瑞21,就是由财富金瑞21年金险和聚财宝20万能险组成的

年金险是每年给我们一笔钱,而万能险则是给一个万能账户,让我们投钱进去生息。

举个例子,小张买了这份财富金瑞21,每年交10万,交3年,总共30万。

保险公司会在第5、第6、第7年,都给小张 6 万;在第 8 年,更是一次性给15.08万,一共是33.08万。

这笔钱如果小张都没有拿出来,就会进入账户复利生息,整个过程就是:

看到这里,大家应该都明白赚钱的关键所在了。

财富金瑞21给我们返还的钱不多啊,那么收益是高还是低,重点就得看这个聚财宝万能账户的结算利率是多少。

但万能险将来的结算利率,谁也不知道;所以这份年金险的收益,我们只能来猜一猜。

当然,也不能乱猜。

我们选取选三个档次利率:保底利率1.75%、中档利率4.5%、现在的结算利率5%;

分别来算一算,会有多少钱:

直接说结论:

如果一直是保底的 1.75% 利率,那么 20 年后,30万才变成 41.42 万,IRR只有 1.73%,惨到不忍直视。

按中档利率 4.5% 来算的话,20 年后可有 58.86 万,IRR是 3.61%,不高不低。

不过一直是目前的 5% 结算利率,10 年后就有 38.63 万,20 年后能增长到 63.60 万,IRR达到 4.03%。

这个收益,你满意了吗? 但最大问题是, 5% 的收益能否长时间维持,谁也不敢打包票。

十几年前,银行存款收益还能有 8%,但现在降到 2% 左右;长期来看,利率下降是个大趋势,以后负利率都大有可能。

所以不要以为现在有 5% 的结算利率,将来也一定会有,这种”年金险+万能险“的收益是一个未知数!


三、怎么挑选一款合适年金险?

这是一类“无情"的保险,

在你卧病在床时,年金险非但连一分钱都不会赔,还得要你每年交一笔保费去供养它!

所以,买年金险,一定要慎之又慎。

怎么挑到一款最适合自己的?我们按照的以下要点一步步走:

1、我是否适合买年金险?

我在保险圈混迹了好几年,年金险还没碰过。如果你想买,不妨先问自己几个问题:

自己、家人保障类保险(医疗险、重疾险等),是否配置充足了 ?保额是否足够有效抵御风险 ?是否有一笔长期不需要动用的闲钱,想通过保险稳定的增值 ?

如果你都会回答:是。

好,那就可以考虑下年金险了。


2、我有什么需求?

脱离需求谈产品,就是耍流氓,买任何保险都是如此。

所以一定要先明确自己买年金险的目的:小孩的教育金?还是自己的养老金?或者就是钱多到没地放?

比方说,你家小孩刚出生,你就想为他做个教育金规划;有小金猪和福佑今生两款年金险选择,都是交 3 年,每年 3 万。

到了孩子 20 岁时,合同到期结束,两款产品收益分别如下:

小金猪 :总收益 185310 元,IRR 3.97%,福佑金生:总收益 155997元 ,IRR 3.83%

不管总收益,还是IRR,小金猪都比福佑金生更高。

但小金猪收益高又怎样,绝大部分的钱只能在第20年才能给到你,前面每年只能领600。

如果你希望从孩子读幼儿园开始,这笔教育金每年都可以发挥作用,福佑今生显然更合适。

但如果你目的是为了筹备孩子大学学费,小金猪则是更好的选择。

同理,如果你为了养老,那就首先考虑一辈子都可以领钱的年金险,避免这些十几年就结束的年金险。

又或者你是个生意人,时不时就需要周金周转,那就应该考虑现金价值增长更快的年金险;一旦急需用钱,也可以通过保单贷款来应急。

一定要记住我的话,只有匹配自己需求的年金险,才是最好的。


3、这产品收益怎么样?

当你确定需要年金险,又搞清楚自己需求后,那就看产品了。

①纯年金险

评价产品的维度有很多,在满足自己需求的前提下,收益越高越好,这是毫无疑问的。

可能很多业务员又会说:你不要看收益,买年金险是为了资产配置、财富传承......

既然所有年金险都可以,那干嘛不选一款收益更高的?

挑选小金猪这种没有万能账户的纯年金险,用我上面教你的方法,在EXCEL输入现金流一算就轻松知道收益是多少了。

这种纯年金险,IRR达到 3.5% -- 4%,就已经算是不错,值得买了。

只有配合万能账户的年金险,经过二三十年的增长,IRR才有机会突破 4%。

②年金险+万能险

对于这种”年金险+万能险“一起卖的产品,如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞等,就需要重点看万能险了。


因为年金险给我们的钱不多,收益主要靠万能险的结算利率带来。

可以参考以下挑选要点:

结算利率越高越好,但每年每月都会变;

我们无法知道将来的,但可以参考这产品过往的结算利率有多少。

这或多或少能够反映产品盈利水平、保险公司实力,下文常见问题第5点会教你。

保底利率是保险公司一定可以给到我们的,越高越好。虽然现在还没有烂到只能按照保底利率结算的产品,但几十年后的谁也说不准。

更何况有些产品保底利率能到 3%,有些只有 1.75%,几十年下来,这收益差距可不小。

至于转入、转出手续费,每年只能提取 20%这些限制条件,自然也是越少越好。

四、最新年金险测评

这次测评,我帮大家从网上找来了16款市面热销的年金险产品。

并且,依据第二部分的挑选标准,对这16款产品进行了全面测评并打分。

本次的测评产品名单如下:


这是我根据年金险挑选的内容制作的评分标准:

注:世界卫生组织统计显示,2020年中国人平均寿命为77.3岁左右,对大部分人来说,活到80岁左右的概率更大,因此80岁时的生存总利益,是测评养老年金险的重点年龄。故这一项IRR排名靠前的产品计5分。

最终的排行榜单,我会根据趸交、3年交、10年交的缴费情况,将生存总利益、退保总利益,以及身故总利益的得分相加计算,最终给出3张榜单!


1、最终得分排行—养老年金险收益排行榜单【趸交】

①第一名,爱心人寿乐养多:

趸交榜单中,乐养多在多个年龄段的生存总利益都是最高的,排名第一实至名归;

②第二名,复星保德信星享福2020:

在60岁、70岁时的生存总利益IRR也是比较不错的,领先其他产品;
而且它前期现金价值高,回本时间快,退保总利益最高。
但要注意,70岁以后现价逐渐降低,而且年金领取金额偏低,生存总利益归于平庸。

③第三名,北京人寿京福颐年:

在60岁和90岁时的IRR比较高,而且前期现价增速快,最快第4年就能回本。
并且京福颐年有保证领取功能,身故总利益也很高。


2、最终得分排行—养老年金险收益排行榜单【3年交】

①第一名,爱心人寿乐养多:

3年交榜单,乐养多仍然是排名最前列的产品,它70岁、80岁、90岁的生存总利益非常高,在同类产品中属于一档水平;

②第二名,大家鑫享如意:

这款产品长期都有现金价值,年金领取也很高,所以在60/70岁左右的生存总利益最高;并且含保证领取功能,身故总利益也很高。

③第三名,复星保德信星享福2020:

生存总利益前期强,中后期若,回本时间快,前期退保总利益高。


3、最终得分排行—养老年金险收益排行榜单【10年交】


我们上面提到,生存总利益是测评年金险最主要的维度,只有生存总利益差不多的前提下,再结合退保总利益、身故总利益来测评。

所以,虽然如意享七金版综合得分比乐养多更高,但生存总利益上,乐养多仍然具有绝对优势。

①第一名,乐养多:

乐养多仍然是生存总利益第一的产品,但如果加入退保总利益的测评维度,则会略差于信泰如意享七金版;
如果你是坚定的保单持有者,不考虑退保利益这一维度,那么乐养多就是“YYDS”!

②第二名,信泰如意享七金版:

如果想兼顾生存总利益退保、身故等特殊情况下的总利益,那么如意享七金版的总得分当然是最高的。

③第三名,复星保德信星享福:

上榜很多次了,这是一款前期退保、生存、身故总利益都比较不错的产品,但是后期就不太行了。

<小结>

综合来看,市面热销的十几款养老年金险中,生存总利益最高的产品就是爱心人寿乐养多。这也是我2021年最推荐的年金险王者!

在不同缴费情况、不同生存年龄阶段,乐养多的生存总利益IRR,在大多数情况下都是天花板一般的存在

如果你想买养老年金险,并且打算坚定的长期持有下去,乐养多会给你最亮眼的回报;

此外,缴费情况,对于年金险的生存总利益也会有较大的影响——

比如京福颐年更适合趸交鑫享如意更适合3年交如意享七金版更适合10年交……

在投保时,大家最好根据榜单进行选择,如果怕忘了,也可以收藏或保存榜单表格。

如果对【养老社区】有特别需求的朋友,也可以考虑光明慧选的定期版,这款产品采用的是养老年金+万能账户形式,投保保额达到30万即可对接光大养老社区,是当前门槛最低的附加平价养老社区的养老年金险

如果想查看详细过程,可以查看本篇文章——

最新资讯 热门周榜 月榜推荐

友情提示:本页面内容仅供参考,为降低投资风险,建议您在投资前多做考察咨询、多对比分析。

内容声明:以上所展示的信息均由第三方用户免费注册发布,内容的真实性、准确性和合法性均由发布用户负责。我们对此不承担任何相关连带责任。

投诉删除:本平台所有品牌信息均为用户免费注册发布,我们遵循相关法律法规严格审核相关内容,如您发现页面有任何违法或侵权信息,欢迎向我们举报并提供有效线索,我们将认真核查、及时处理。感谢您的参与和支持!投诉邮箱: