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有没有像余额宝一样安全可靠的理财

时间:2022-05-01 17:00:46 来源:网友整理 作者:网友

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大家都知道余额宝,却很少有人知道这2种理财方式,安全性也很高

欢迎捧场照理说事。现在人们在投资中,除了要追求安全和高收益之外,还必须要注意到资金的流动性安排。不能说您投资了一些长期的理财产品,遇到个着急的事手里没钱可用,也不能说信用卡到期了手里没有现金,没有钱去还。我们需要做的是那种长短期产品的适当搭配。今天就给您介绍几种灵活而又相对安全的投资方式。

大家一定都投资过余额宝,也正是通过余额宝的推广,让很多人知道了货币型基金。这种基金的收益要远远超过银行的活期存款,甚至还要超过定期存款,该怎么选择货币型基金呢?咱们只要注意几点就可以了。

首先您要看看这个基金的规模。基金太大或者太小都不合适,太大了因为资金配置不灵活,收益率可能会比较低,太小了基金的收益就并不稳定。

另外您还可以注意看一下,货币基金公司的官网上披露的信息,比如个人投资者占总盘子的比例,如果比例很高,那么基金的流动性风险就会比较低,因为货币基金是开放性的,人们可以随时的赎回;如果机构投资者的比重过大,那么很可能赶上集中赎回,从而影响基金的收益。

除去货币型基金,还有一种银行存款您可能并不太熟悉,不过却比咱们的存活期存款的利息高的很多,这就是通知存款。所谓的通知存款是一种短期的存款产品,这种存款他并不是事先约定一个存款时间,钱是一次性存进去,但是你可以多次去支取。

所谓通知存款,就是你要用钱的时候,需要提前通知银行,一般是提前一天或者七天,当然你越早通知能获得的利息就越高,比如很多大的银行7天通知存款,就是1天通知存款的利息的两倍;一般大银行一天通知存款的利息,现在是0.55左右,7天的可以到1.1;有些小银行这个利息可能会更高,一天的通知存款就能达到1%以上。

对于您手里如果有了一大笔钱,但是随时可能要用,就可以考虑使用通知存款。不过通知存款的存取都是有起点的,一般存取都是5万元起步。除了通知存款,如果您的资金量足够大,您还可以考虑大额存单,大额存单的起点一般是20万或者50万,利息能到4%左右,不同银行不一样。

虽然大额存单是定期的,但是现在的设计非常人性化,如果您急需用钱,可以提前部分或者全部的支取,您提前支取的部分是靠档计息的,就是说您提出来这些钱实际存了多久,银行就会按照最靠近的一档利息给您计算。比如说超过了一年,那就按一年定存给您计息。大额存单的好处有很多,最重要的是他不记名,可以抵押,多数情况下还可以转让,变现方式很灵活。

咱们刚才介绍了三种投资理财方式,需要特别指出的是,这三种方式的安全性都非常高,货币型基金投资的主要是,银行和金融机构之间的资金拆借,安全性有金融机构做背书;而通知存款和大额存单,这两种是银行存款性质的,自然更无须为安全性过多担心。

其实安全性非常高的投资产品还有很多,尤其是银行的存款产品也有很多种,合理规划设计自己的资金配置,同样可以在安全的前提下,获得远高于银行存款的收益。

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本文不但告诉你收益更高的余额宝替代品,

还系统地整理了常见的理财产品。

结合实践操作,手把手教你从零到一,学会理财。

文章分两部分:

余额宝有哪些替代品
小白要掌握的理财产品

余额宝的替代品有哪些?

先来认识一下余额宝,它和所有的“宝宝类”产品一样,是一款货币基金。底层是安全性很高的短期金融资产。它有三个特点:

1、风险极低:本金有保障

2、流动性好:1天后到账,1万元以内2小时可到账

3、收益高于定期存款

良好的安全性和流动性,让余额宝成为了我们存放零钱的好地方。但在余额宝收益率不高的情况下,有三类产品可以用来替代余额宝。

1、其他收益更高的货币基金

余额宝中默认的是天弘货币基金,由于盘子实在太大,收益率难免受到影响。我们可以在余额宝中,选收益率更高的货币基金来替代,也可以把零钱放在其他渠道提供的货币基金中,比如微信零钱通和银行的现金类产品。

如何更换余额宝中的货币基金呢?

第一步 打开支付宝,在【财富】界面中,选择【余额宝】

第二步 在余额宝界面中,点击右上角,选择【基金详情】。

我们可以看到默认的天弘基金的收益率。点击下方的【查看更多产品】。

在【更换产品】界面,点击【选择更多产品】,然后在下方选择收益率更高的产品就可以了。当然货币基金的收益率是动态的,我们只要选一个排名靠前的就可以。

我们还可以把零钱放在微信的零钱通中,并且选择收益率较高的货币基金。

除此之外,我们还可以购买银行的现金类理财产品,它们的底层资产和货币基金相同,但收益率往往会更高。不同银行的现金类产品有不同的叫法,比如“现金添利”、“天天增利”。值得注意的是,银行现金类理财产品有1万元的起购门槛。同时,它们只能在工作日的9:00-15:30进行购买和赎回。以下是民生银行的现金类理财产品界面:

2、短期债券基金

短期债券基金简称短债基金,投资那些期限较短的债券。它的流动性良好,收益和风险略高于货币基金。每当余额宝收益随市场利率一同往下走的时候,短期债券基金反而会有所上涨(别着急,原理后边会讲)。我们可以通过支付宝等渠道购买短期债券基金,只要输入【短债】两字进行搜索,并选择收益较高的基金就可以了。要注意,基金的买入和卖出同样要在工作日内完成,并且有1-2天的延迟。

3、“余额宝+”

值得一提的是,对于余额宝收益率不高的问题,支付宝中已经推出了一系列创新产品,把货币基金和短期债券组合在一起,在保持流动性良好的基础上,提高收益。

第一步 在【余额宝】页面的底部,点击进入【稳健理财】。

第二步 在默认的【取用灵活】菜单下,选取收益率较高的产品。我们可以看到前段时间很火的【余额佳】也在里面。在这里,我们选取收益最高的【建信闲钱佳】,点击进入。

在基金界面中我们可以看到这个产品近一年的收益率达到3.59%,差不多比余额宝高一个点,业绩也优于货币基金指数。

这是怎么做到的呢?我们可以在它的组合成分中找到答案——这是由于它配置了两个短债基金,合计占比达到了35%,从而提升了收益率。

恭喜你,进度条已到1/15!以上就是收益更高的余额宝替代产品,剩余篇幅会系统介绍市面上常见的理财产品。如果觉得意犹未尽,想了解更多,也可以关注公众号【硬核大卫哥】,送你市价超过3000元的理财大礼包!

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小白要掌握的理财产品

以上只是我们提升余额宝收益的小技巧,要学会理财,就要对市面上的理财产品有个系统的了解。

投资中有个基本定律,收益和风险对等,收益越高,风险越大。根据不同产品的收益情况,我梳理了我们小白能接触到的理财方式:

对于任何一项投资,我们都要关注三个指标:收益、风险、流动性。投资本身就是一个不断权衡收益和风险的过程。同时,我们还要关注流动性,锁定期限太长,手头就容易紧张。下面就带大家从最简单的存款开始,依次来了解这些理财产品。

1、存款

银行存款是我们人生中接触的第一个理财产品,我们把钱存放在银行,银行支付我们利息。存款最大的特点就是保本。国家不会轻易让银行的信用破产,我们的存款是非常安全的。

存款分为4种,除了我们熟悉的活期和定期存款外,还有大额存单和结构性存款。

大额存单是利率较高的定期存款,但有20万的门槛。

结构性存款就是收益率跟相关指标挂钩的定期存款,比如股票指数和黄金价格。这有点类似跟银行赌博,你看多,它看跌,或者反过来。你赢了,就能获得较高的收益率;你输了,依旧能拿到个较低的收益。因此,结构化产品越来越受到大家的喜爱。

以下是某个结构性存款的购买页面,注意其中的收益率曲线,跟标的资产的收益挂钩。投资者有望获得高达12%的收益,最差也能有2%的收益保底。

我们可以很方便的银行APP上选择这四种存款,记不清楚的,可以再看下这张表:

2、政府债券

政府债券包括国债、政策性银行债和地方政府债券,本质都是政府向老百姓借钱,到期归还并支付利息。

国债有主权信用背书,相当安全。

政策性银行债是由政策性银行发的债,最常见的就是国家开发银行为给基建项目融资而发行的国开债。政策性银行债的信用等级与主权相同,可以理解为利息更高的国债。

地方政府债券是地方政府的发债融资,虽然各个地方政府的财务情况层次不齐,但由于中央对地方政府的隐形保护,到目前为止,地方政府债券违约的几率不高。

我们可以把这三种政府债券理解为收益率较高的定期存款。不一样的是,如果我们把定期存款提前提取出来,就只能收获活期利息。对于政府债券,如果我们想要提前提取,只需要损失部分罚金,一般是面值的千分之一或是一定期限内的利息;或者把债券直接卖给其他投资者就可以了。

购买政府债券,看这张表就够了:

3、货币基金

上面已经对货币基金作了详细介绍,它是我们存放零钱的好地方。市面上的宝宝类产品,包括余额宝、微信零钱通和各大银行的现金类产品,都是货币基金。我们只要选择收益率较高的产品就可以了。

4、国债逆回购

国债逆回购可以看成是保本保收益的利息较高的定期借款,特殊时间点的年化收益率甚至可以达到10%以上。

国债逆回购的本质,就是金融机构用国债为抵押物向我们借钱,到期后偿还本金利息。由于有国债作抵押,安全性非常高,甚至还超过了货币基金。同时,在每个季末,银行为了应对监管考核,手头资金吃紧,不得不提高借钱的利率,所以在季末时,国债逆回购的年化收益率经常超过10%。

要购买国债逆回购,我们需要有股票账户,在券商手机APP上下单。国债逆回购的品种按投资时间长短区分,有1,2,4,7,14,28天、三个月和半年度几种,我们更多的需要关注特殊时间段的短期品种,它们经常会有利息较高的投资机会。

5、证券公司收益凭证

证券公司的收益凭证也是风险极低的金融产品。它的本质是证券公司的对外融资,和证券公司的信用绑在一起。由于国家对证券公司也有隐性保护,所以除少数明确不保本的收益凭证外,大部分收益凭证都能够刚性兑付。收益凭证的收益率较高,封闭时间也比较灵活。在刚兑产品越来越稀缺的环境下,它是一款非常不错的理财工具。

根据收益支付结构的不同,收益凭证可以分为固定收益型和浮动收益型两种。固定收益型收益凭证在产品到期后支付本金和固定利息。浮动收益型产品分为保本和非保本两种,保本型有点类似结构性存款,除了能保障本金和一个较低的固定收益外,还有可能获得挂钩标的资产的浮动收益;非保本浮动收益型风险较高,可能带来损失。

收益凭证可以在各家证券公司APP中购买,一般有5万的认购起点。在挑选收益凭证时,要看清它的收益结构,是固定型还是浮动型,是否保本,同时关注它的预期收益率和封闭期限。

6、公司债券

除了政府债券,作为市场主体的企业也会发行债券融资,发行的债券有四种:企业债,公司债,可转换债券和资产支持证券(简称ABS)。

企业债和公司债都是比较传统的种类,企业债一般由大型央企国企和少数优质民营企业发行,信誉度较高。公司债相对门槛较低,风险较高。

可转债就是有机会转化成该公司股票的债券,一般是当公司股价高于一定价格后,自动换算成股票,因此有机会享受更高的收益。在公司股价不景气时,债券本身也能保本。所以可转债是一种“进可攻,退可守”的优良投资品种。但一般来说,由于提供了更高的潜在收益,发债公司的议价能力更高,从而压低了可转债的利息。

资产支持证是有抵押的债券,比如自如把未来的房租作为抵押,向社会融资,发行资产支持证券。由于有抵押物,资产支持证券的安全性较高,但会压低付给投资者的利息。

我们也可以购买债券基金,让专业投资者帮我们来投资。

下面是债券的一些基本理论,有一定的深度,对债券投资感兴趣的朋友可以阅读。

对于债券,我们要掌握四个基本概念:票面价格,票面利息,市场价格,到期收益率。
一张面值为100块的债券,就代表借贷人向你借了100块,这100块就是债券的票面价格。借款人承诺,每年给你5%的利息,3年后归还本金,这里的5%就是票面利息,代表你在每年年末会受到5块钱,在第三年年末连同本金共收到105块钱。

债券的市场价格就是债券在发行完后的交易价格。如果同期的无风险收益(比如国债利率)只有3%,人们会认为这张5%票息的债券的实际价值超过100块,因为同样的100块现金无法带来每年5块钱的收益。因此,这张债券的交易价格就会超过100块;但如果有人认为借钱的公司可能还不起钱,出现违约,这张债券就不会有那么多人来买,价格会下跌。因此,在后期交易的过程中,债券的市场价格可能与票面价格100块不符。
而我们最应该关注的就是第四个概念——到期收益率,这是我们买这张债券所能收获的实际年化收益率。怎么解释呢?继续以上面的债券为例,如果在第一年末债券的市场价格是98元,我们付出98元便能买到债券,从第二年起每年末收获票息5元,如果我们将这张债券一直持有到期,那在第三年年末债券到期时,我们会收到票息和票面价格,总计105元。所以整体来看,我们的现金流是这样的:我们投入了98元,然后在第二年获取了5元,在第三年获取了105元,用计算机计算内部收益率IRR,可以指导我们的年化实际收益率是6%,这就是到期收益率,也是我们购买债券所能获得的真正的年化收益率。

7、股票

对于股票,我们肯定都很熟悉。不过虽然人人都可以3分钟开户,但股市有一定的知识门槛,玩得懂、玩得好的人并不多。跟任何事物一样,学习股票也需要建立一套知识框架体系,然后在实践中摸索自己的道路。

股票的基本理论体系包括四个方面:

会计基础K线图公司估值市场机制

1、会计基础

巴菲特曾说过,每个股票的背后是一家公司,买股票就是成为公司股东,与公司一起成长。而利润表、资产负债表和现金流量表这三张会计报表便是公司运营情况最直观的反应,也是我们常说的公司“基本面”。这三张会计表在公司的定期报告中,每季度更新一次。我们可以在财经网站上直接查看这三张表。

利润表是公司经营情况最直观的反映,公司收到多少钱,成本多少,最后实际赚了多少都在上面。我们主要关注三个指标:营业收入,营业利润和净利润。

资产负债表反映的是是公司的财产状况,拥有多少资产,欠下多少债,两者相减最后剩下多少净资产属于自己。大家只要记住:总资产-负债=净资产

现金流量表是公司现金流入流出的反应,由于大部分公司采用权责发生制的记账原则,客户一旦签下合同承诺购买,公司就确认了收入,但实际上钱还没到账,这给公司操纵利润留下了空间,但白花花的现金却不会说谎,所以现金流量表是一个检验公司真正健康程度的会计表。

2、K线图

我们对股票最初的印象可能就是看K线图,花花绿绿的屏幕上掺和着无数黑话,让人头晕目眩。其实K线图只是股票价格走势和交易情况的反应,看K线图俗称技术分析。对于小白来说,我们只需要知道几个要点就行了。

​①价格波动

我们观察这张K线图,从上到下它可以分为三部分,上面是股价,中间是交易量,下面是MACD,横坐标是时间。我们先来的上部分,它包括一根根红色和绿色的小柱子,以及几条不同颜色的线。这一根根小柱子就像一根根小蜡烛,代表当天股票的价格变化,也有人把K线图叫蜡烛图。我们来看下这些小蜡烛。

空心的红色柱子叫阳线,代表当天股票价格上涨,收盘价格高于开盘时候的价格;相反,绿色的实心柱子叫阴线,代表当天的股价下跌,收盘价低于开盘价。而一上一下的两个“烛光”,则分别代表了当天股价波动的最高和最低价。这一连串红红绿绿的柱子反映了每日股价的走势。人们常说的“一根大阳线,千军万马来相见”,便是指股价一个大幅上涨,引来大批散户争相入场购买。在图片最上方,我们选了日K,表示每根柱子反映一天的股价变化。同样,我们可以选择周K,月K,给每根柱子设置一周、一个月的时间跨度。

有趣的是,中国文化喜欢红色,所以把阳线是红色,阴线是绿色,与全世界其他地区恰恰相反。

②均线

同样在图的上部,我们看到的那几根不同颜色的与小蜡烛交织的曲线就是均线,它是一个移动平均值(moving average)的概念,代表股价在一段时间段内的平均数。比如五日均线就代表最近连续5个交易日收盘价的平均数。常用的均线有5日、10日、20日、60日、120日和240日,软件会自动提示这是哪条均线。

关于均线的理论非常多,大家都根据自己的实战经验总结出一套打法,而且个个讲的头头是道。其实均线的根本原理很简单,就是假设市场有惯性。昨天哪个股票涨了,今天人们还会跟着买入,从而推高股价,一直到大家都买不动了,没人接盘了,那又会有一轮连续下跌的趋势。

③交易量

位于K线图中间区域的柱形图是交易量指标,也就是每日股票成交量的大小。与蜡烛图类似,在A股里,红色代表股价上涨,绿色代表股价下跌。一般来说,成交量的突然放大往往意味着有比较大的变化。同时,我们也要警惕那些交易量特别小(有价无市)的公司,这些股票容易被庄家把控。

④MACD指标

K线图的最下边部分是MACD指标,它本质上是均线图的一个变种,围绕它也有很多五花八门的策略。作为小白,我们不需要知道MACD是怎么计算的,只需知道位于横轴上方的红线代表可以买入,位于横轴下方的绿线则是卖出信号。

3、估值体系

谈股票总离不开估值,但说实话,给股票估值很大程度上属于“佛系”的范畴,因为谁都说不准一家公司到底值多少钱。金融学上有两种相对靠谱的方法,尽可能量化估值的过程。

第一种叫做现金流折现法,预测公司未来每年能为股东创造多少收益,然后用一定利息折现到当下。这听上去严谨,但预测时主观因素太多,哪怕只是明年的营收,连公司管理层也无法预测,普通投资者或是分析师怎么可能预测得了未来五年十年的情况。所以这不适合我们小白投资者。

第二种叫相对估值法,也就是把股票市值和公司的某些财务指标(如营业收入,净资产)进行比对,然后再在同行业中横向比较,看看股价的相对高低。相对估值法用的比较多,我们需要掌握几个常见的指标,股票软件或财经网站也会把这些“黑话”直接列出来:

P/E(Price/Earning):也叫市盈率,是股票价格与公司一年收益的比值,再通俗点理解,如果股票价格是10块钱,每股收益是1块钱,市盈率就是10,可以理解为我们要用10年的时间回本。

P/B(Price/Book Value):也叫市净率,是股票市值与公司净资产的比值,这里的book value也叫账面价值,就是指资产负债表上的净资产。P/B值反映了资本市场的估值相对企业净资产有没有偏离和溢价。

P/S:(Price/Sales):股票市值与公司营业收入的比值,对于那些销售驱动的公司来说,这是一个较为重要的估值指标。

4、市场机制

我们小白炒股的市场,主要包括主板、创业板、中小板、新三板、沪深港通,以及新推出的科创板。不同的市场有不同的市场机制,里边上市公司的风格也不一样。

主板是指沪深主板,是最主要的交易市场,分别在上海和深圳两地。在上交所上市的主板企业股票代码以600开头,在深交所上市的主板企业股票代码以000开头。中小板属于主板市场的一部分,是深交所主板市场中单独设立的一个板块,为中小企业创造融资渠道,股票代码以002开头。
创业板是深交所专属的板块,相较主板和中小板更看重企业的成长性,股票代码以300开头。新三板指全国性中小企业股份转让市场,为还未上市的中小微企业提供股权交易渠道,企业质量层次不齐,有500万的投资者准入门槛,不适合普通投资者。

这里要重点提一下科创板,它一天好几倍的涨幅和上蹿下跳的波动让人再一次闻到了财富的味道。科创板的本质是注册制,也是美国、日本等发达资本主义采用的制度,它的推出将彻底改变现有的市场机制。相比A股现有的核准制,注册制有三个显著特点:

发行股票的准入门槛更低
定价由市场决定
严格的退市制度

投资股票的实战方法

掌握了这些基本知识,我们便可以开始学习投资股票。投资这事没有标准答案,每个人都有自己的擅长和偏好,对小白来说,有三个方向可供选择:

①行业和公司基本面,也就是人们常说的“价值投资”:先选择一个前景良好的行业,比如,养老行业在老龄化趋势下潜力较大,符合巴菲特所说“长长的雪道”的标准。然后在行业中,选择有被低估的公司。如果有公司的P/E、P/B等指标低于行业平均,而公司本身又运营良好,那就是我们低价买入的机会。价值投资本质上赚的是企业成长的钱,是分享别人把蛋糕做大的过程。

②主题和概念:围绕兴起的主题和概念,在热门板块中选股,期待热度推动股价持续上升。这种打法在A股中比较常见,也就是我们所说的概念股和主题股,如华为引领的5G概念、特斯拉引领的新能源概念、70周年阅兵引领的军工等。需要注意的是,这种打法有一定的时效性,而且热门题材的估值较高,投资时要防止自己接到“最后一棒”。主题和概念的打法赚的是市场预期变化的钱,要能够捕捉到市场焦点和热情的变化,提前进入埋伏,并且在热情退潮前卖出。

③市场交易指标,也就是技术分析:通过均线、成交量和MACD线等技术指标,来判断市场的情绪波动,获得短期收益。技术分析赚的是与其他投资者的搏奕的收益,是零和游戏。

这三种思路我们也可以混合着使用,比如先从行业和公司基本面着手,选出长期看好的几个股票,然后根据市场交易指标选择何时买入,何时卖出。我们可以很方便地在股票软件的【自定义选股】菜单中,用各种不同的选股标准筛选股票,逐渐形成自己的交易方法。

我一直认为,无论你是否投资股市,股票都是一门必修课,因为股票代表了经济底层的运行逻辑。

希望建立自己系统股票分析体系的朋友,可以看我的这篇回答:

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