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家庭理财中持续稳定的内容

时间:2022-04-30 09:00:43 来源:网友整理 作者:网友

正文标题

近6成家庭理财收益持平或为负数,想要稳健理财,你不能躺平了

中国人喜欢“存钱”,而“现金、活期存款、定期存款”,这种看似“稳中求胜”的单一资产结构实际上不利于平衡家庭资产风险,最主要的是难以保值增值。

因为未来的风险与经济环境,并不可控。

02利率下行,高收益时代一去不返

许多发达国家已经进入负利率时代,

我国利率持续下行,也是无法避免的趋势。

来看一张从2016年至2021年的全国整体银行理财收益走势:

2018年以后,银行理财收益就一直呈下行趋势。

记得余额宝刚发行的时候,奶爸参加工作没多久,零花钱也会放到余额宝。

2014年初,余额宝七日年化收益率高达6%,可以来感受下,当时投余额宝有多么幸福。

现在呢?已经跌破2%。

(最近的余额宝收益)

那时候每天早上看到余额宝的收益,心里美滋滋的,

后来发现,我们根本抵挡不了“势如破竹”的利率下滑。

想“躺平”去理财,最后却发现躺赢不了时间。

03资产合理配置,稳健增长是重头

前面提到的《中国家庭财富调查报告2019》数据还显示,

根据家庭所能承受的投资本金损失程度来衡量家庭风险承受能力,

多达64.76%的家庭不能承受本金亏损,这说明超过六成家庭投资行为属于极度风险厌恶型。

不知道大家有没有听说过标准普尔家庭资产象限图?

这是美国标准普尔公司,在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后分析总结而得。

奶爸以前向大家推荐过,可以参考它进行家庭资产配置:

(标准普尔家庭资产象限图)

短期消费的钱,按照中国人的储蓄习惯,3-6个月生活费一般手中都有。

奶爸常年专注的领域是用合适的保险帮助降低家庭风险,这块通常奶爸建议是如果预算有限,不超过家庭经济收入的10%,当然预算充足,尽量把保额做得更高,给家庭购置的财务屏障更厚实,避免“因病返贫”的情况。

保本增值一类,这部分钱主要用来保障孩子的教育资金,父母的养老。这部分钱需要能跑得过通货膨胀,且本金不能有损失。这一部分占比达到了40%。

投资类账户,是在前3类账户都做好的情况,拿可以承受得起风险的30%的资产进行配置。这类理财通常要求投入更多时间、了解更多专业知识。这里,我们不展开说。

04稳健理财没有唯一答案

回到理财收益上来说,

一方面,我们惊讶于,《中国家庭财富指数调研报告2020》中,6成以上调研对象理财收入为负或者持平;

另一方面,我们依然努力想让自己成为剩下的那近4成理财收益为正的人。

在利率下行的时代,靠什么对冲风险,实现稳健增长呢?

就保本增值账户而言,能够长期锁定利率、稳定增值的理财保险或许不是唯一答案,但一定是值得考虑的选择。

为防范负利率,将一部分资产转化为稳定靠谱、收益率相对高的年金、增额终身寿,本质上也是一种“风险转移”。

奶爸以信泰如yi尊3.0为例,来演示一下这类产品在对抗资产缩水风险方面,能给大家带来什么帮助。

信泰如yi尊3.0是最近刚上线的一款增额终身寿险,主要用于理财。

信泰如yi尊这个IP自上线以来,市场反响很好,也经历了从1.0到3.0版本的迭代升级。

它以3.5%的年复利增长,保额随时间增长。

1、长期锁定利率,有效保额逐年增长

自第二个保单年度起,有效保险金额每年以3.5%递增,增速固定、年年增长。

2、保单贷款、减保,灵活取用

增额终身寿,能以减保加保的形式对保额进行变更,本身灵活性非常高。

如后续要变更基本保险金额,将按变更后的基本保额计算并承担相应的责任。

如果要说利益最大化,建议让保单里的金额安稳地放着,随着时间的增长不断增值。

3、趸交的起投额较高,期缴更为灵活

在增额终身寿市场中,如yi尊3.0的趸交门槛是5万,正常偏高;

期缴支持加减保,投保方式更为灵活,可以根据实际情况选择3年、5年、10年交,最低保费为1万元,千元递增。

三种情况都适合投保如yi尊3.0:

1)手中闲钱不多,但财务状况较为稳固,可以选择先投一部分,以后逐步加保;

2)手中有一笔稳固的资金,储备未来的教育、养老,苦于不知道如何理财,又不想承担高风险;

3)不希望家庭资产中股票或基金等高风险投资比例太高的人群,有闲钱就可以往增额终身寿中加,合理搭配高风险资产与稳健型资产,固定一部分收益,转移家庭财产风险。

长期锁定的3.5%的年复利,如何对抗资产缩水呢,奶爸这里做了一个收益演示:

举个例子:

金如意先生一家生活美满,家中新添一个女宝宝。

考虑为自己的资产管理和传承做提前的规划,

他选择给刚满月的女宝宝投保信泰如意尊3.0版增额终身寿,10年交费,年交保费10万,总投入100万。

到宝宝8岁的时候,现金价值达到了890500元,已经超过当年已交保费。

到孩子20岁的时候,投入的100万资产,增长到了169万,

到孩子30岁的时候,现金价值已经达到了239万,这时候他可以选择帮助孩子提供婚嫁置业或者提供创业金。

他也可以选择继续存在保单里,给自己规划养老金等。

奶爸换算了一下如yi尊3.0复利3.5%对应的单利,

从交完所有保费开始,如yi尊3.0的综合单利就从3.5%开始保持稳步增长。

投保第30年的时候,单利为4.65%;投保第40年的时候,单利为5.95%。

30年之后,大部分80后已经退休或者准备退休;

那时候的利率情况怎样呢?大家可以参考目前发达国家的利率趋势,例如我们的邻国日本:

随着时间的推移,在利率下行不可抵挡的时候,增额终身寿资产稳健增值就显得很宝贵了。

当然,稳健投资没有标准答案,市场上选择很多。

奶爸比较推荐的是年金和增额终身寿,两者比较而言,奶爸更看重增额终身寿的收益稳定、灵活性。

05写在最后

投资理财是科学的资产配置,不是一揽子方案,也不是一锤子买卖。

正如保险,每个家庭都有适用的方案,发生风险、对保额的量定都会随着家庭情况的变化而变化。

奶爸建议大家在标准普尔家庭资产象限图的维度下,审视家庭的资产配置方式及思路。

时代在变,我们的思维方式也要改变。进入资产配置更多元化的今天,

我们有更多途径去学习资产配置、也有更多方法构建更科学的家庭财务体系。

如有保险疑问,欢迎“私信”奶爸!

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稳健的家庭资产理财法则:普尔法则

标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。





(请您驻足思考,您的家庭财产,是不是按照以上的比例,进行安全配置)


标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构,曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。


第一图:要花的钱,占10%


第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。


一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。


要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。


第二图:保命的钱,占20%


第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。


这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,200元换10万,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。


这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。您有这个账户吗?


要点:意外重疾保障,用以小博大的思维,专款专用,解决家庭突发的大开支。


第三图:生钱的钱,占30%


第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。


用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。


这个账户您肯定有的,相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。


要点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金、房产等。投资≠理财,看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了。


第四图:保本升值的钱,占40%


第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。


这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。


这个账户最重要的是专属:


1)不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了。


2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。


3)要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。


要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。


这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户,或者说你最想赶快准备哪个账户?


这个家庭资产象限图的关键点是平衡,当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想:是不是自己花的钱花的太多了,消耗钱的速度大于赚钱的速度呢?

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