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时间:2022-05-15 13:15:05 来源:网友整理 作者:网友

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银保监会:高度警惕私募基金、房地产等领域涉非风险趋向

来源:人民网 原创稿

人民网北京4月23日电 (记者罗知之)银保监会官网4月23日消息,昨日2021年处置非法集资部际联席会议(扩大会议)以电视电话形式召开。会议指出,面对非法集资严峻形势,今年要积极化解重点领域风险,高度警惕私募基金、财富管理、房地产等领域涉非风险趋向,密切关注打着区块链、虚拟货币以及解债服务等旗号的新型风险等。

会议认为,2020年以来,全国处非战线坚持涉非涉疫风险同防同控,迎难而上,真抓实干,各项工作取得新的实质性进展,为防范化解重大金融风险三年攻坚战完成预定目标作出重要贡献。全年共查处非法集资案件7500余起,三年攻坚办结存量案件1.1万起,涉案金额3800余亿元。与此同时,加快立法进程,《防范和处置非法集资条例》(以下简称《条例》)正式出台。加强科技赋能,全国非法集资监测预警体系逐步健全。创新渠道方法,宣传教育持续扩面增效。压实各方责任,纵向到底、横向到边的防非处非工作格局正在形成。

会议强调,在防非处非工作实践中,必须坚持“金融特许经营”原则。金融是公共性和外部性很强的行业,对经济和社会安全稳定影响极大,必须恪守持牌经营和审慎监管的基本原则,严禁“无照驾驶”。对任何违法违规开展实质属于金融的经营活动,都要理直气壮地果断采取措施,集聚强光照射“灰色地带”,有效铲除风险滋生的土壤。

会议指出,面对非法集资严峻形势,要以全面贯彻落实《条例》为主线,提高防非处非工作规范化、法治化、制度化水平,加快消化存量,坚决遏制增量,强化源头治理,切实维护人民群众财产安全。

一是抓紧抓实《条例》贯彻落实。及时完善配套制度,有效落实行政执法职能,着力构建行政处置与司法打击并重并举、有机衔接的新格局。

二是积极化解重点领域风险。高度警惕私募基金、财富管理、房地产等领域涉非风险趋向,密切关注打着区块链、虚拟货币以及解债服务等旗号的新型风险,紧盯养老服务、涉农组织、民办学校、线上教育等民生领域,对侵害弱势群体利益的非法集资尽早发现,露头就打。严禁借建党100周年名义开展商业谋利和非法集资活动。

三是依法稳妥处置重大案件。继续保持高压严打态势,对非法集资犯罪果断出手、精准拆弹。加大力度追赃挽损,完善违法所得应追尽追、应退尽退机制,全力维护人民群众合法权益。

四是着力编织监测预警“天罗地网”。扎实推进建设规划,加快实现地方平台与国家平台全面对接。发挥网格化治理机制作用,常态化开展线下涉非风险排查。

五是精准有效深化宣传教育。强化线上线下宣传协同,开展差异化宣传和精准投放,引导广大群众牢固树立理性投资和风险自担理念,及时识别“保本高收益”式金融欺诈,自觉抵制非法集资。

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保险行业|银保监会的全面解析

这两年,银保监会的动作不小!从去年的上海人寿等12家保险公司被约谈到今年的惠民保整改和华夏保险等四家公司被延长接管期限,都是由银保监会主导的。


保险公司为什么会被银保监会监管?银保监会是一个什么样的机构?买保险时为何总会听到银保监会?


这纷纷搅动保险市场的银保监会,为什么会有这样的权力可监管保险公司并整改保险保规呢?


想必朋友们也是非常好奇,今天奶爸就对银保监做一个详细的解析,让大家能对保险行业有个更深入的理解~


银保监会是什么组织?银保监会的监管手段保险公司为什么会被银保监会监管?保险公司倒闭,银保监会会保障保民保单吗?银保监会做的“大事”奶爸总结


一、银保监会是什么组织?


银保监会的全称是中国银行保险监督管理委员会,成立于2018年,是国务院直属事业单位。



银保监会的具体职责有以下方面:


1、对全国的银行业和保险业进行统一的监督管理,维护银行业和保险业合法、稳健运行。对派出机构实行垂直领导。


2、对出现违法违规行为的银行或保险公司依法进行查处。


3、对银行业、保险业的组织机构及业务范围实行准入管理,审查高级管理人员的任职资格,制定银行业和保险业的从业人员行为管理规范。


4、统一编制全国银行业和保险业监管数据报表,并按照国家的相关规定进行发布。


5、建立我国银行业和保险业的风险监控、评价和预警体系,对银行业和保险业的运行状况进行跟踪分析,做到及时的监测和预测。


6、打击非法金融活动,负责非法集资的认定、查处和取缔以及相关组织协调工作。


总的来说,银保监会的主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业。


以达到维护银行业和保险业合法稳健运行、防范并化解金融风险、保护金融消费者合法权益、维护金融稳定的目的。


在保险行业,无论是大型保险公司还是小型保险公司,都由银保监会监管。


而银保监会在监管保险公司正常运转的同时,也会对消费者的合法权益进行保障。


那么,银保监会有什么监管手段呢?继续跟着奶爸来看吧~


▍二、银保监会的监管手段


1. 偿二代监管体系


我国有一套成熟的保险监管体系——中国第二代偿付能力监管制度体系(中国风险导向的偿付能力体系,C-ROSS),简称“偿二代”。


偿二代的作用是监控保险公司的偿付能力,且这是银银保监会对保险公司监管的核心指标,类似银监会对银行资本充足率的监管。


据悉,我国的偿二代和欧盟的Solvency Ⅱ相似,但结合了中国国情,在全球范围内都属于比较先进的。


众所周知,保险公司赚钱的途径之一就是投资,但如果所有钱都拿去投资,万一被保险人出险它拿什么赔?


为了监管互联网保险公司的经营行为,偿二代有一个“SARMRA评估”。



SARMRA评估是主要是考察保险机构的风险管理能力,满分100,80分以上可以说是优等生。


而在这场“考试”中,如果保险公司考得好,银保监会将给予“奖励”,允许保险公司拿出更多的钱去投资。


如果保险公司考得差,银保监会将会提高它的控制风险最低资本要求,就没有那么多“零花钱”随便用了。


2. 保险责任准备金


保险责任准备金,是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备。


通俗的说就是,保险公司每年得预留一笔钱等着赔。


那么要预留多少钱呢?这个要评估保险公司具体经营情况,进行精算得出。


奶爸举个例子:如果A公司SARMRA的考试成绩不够好,就要准备赔1亿元保险责任准备金。但是别以为这么简单!


如果SARMRA成绩不好再加上偿付能力充足率达不到指标监管150%的安全线,那A公司至少要准备1.5亿的保险责任准备金。


如果保险责任准备金,那么“恭喜”A公司玩完了。因为银保监会会在这时介入保险公司的管理,即接管A公司。例如:


3. 保险保障基金


保险保障基金,是保险公司上缴给银保监会的钱。


不过银保监会平时不会乱用这部分的钱,而是交给保险保障基金公司。


这部分的钱主要是用来救急的!比如:发生了巨大灾害事故,需要赔付;又或者某个保险公司出现破产危机。



银保监会历史上曾三次动用保险保障基金,救活了出现危机的三家保险公司,奶爸在这里简单讲下第一次出手的概况,帮助大家了解这个“大招”:


2007年,新华人寿被高管违规挪用巨额资金,出现了经营危机。


当时的保监会出手介入,由保险保障基金以市场价收购了问题股东手中的股权,解决了资金挪用问题。


保险保障基金因此成为新华人寿的最大股东,相当于保监会控股了该公司。


不过,它这样做只是暂时接管新华人寿,解决危机。后来引入了中央汇金公司作为大股东,银保监会便抽身退出了。


从此,新华人寿走回了正轨,恢复了往日繁华,并在2011年上市。


如果没有保险保障基金,可能就没有现在的新华人寿。


4. 再保险制度


保险再保险制度,可称为“分保”。


它是银保监会强制让保险公司在老大哥“再保险公司”那里买的一份保险,跟国家强制买社保是同一个道理的。


保险公司卖出保单,通过“再保险”,可以将其所承保的部分风险和责任,转移到其他保险公司身上。


买了再保险,保险公司就不至于因一次事故损失过大,而令它对应当承担的保险责任履约困难。 所以说别说一般的保险标了,就是天灾人祸的理赔,保险公司也能扛得住。


比如:2015年的天津塘沽特大爆炸事故,保险业损失超百亿,好在它们都有再保险:



所以朋友们,不用担心保险公司破产对会我们造成巨大损失。因为银保监会会在背后兜着,给保民朋友们一份安心的保障。


▍三、保险公司为什么会被银保监会监管?


那么,既然有银保监会在后面兜着,为什么还会陆陆续续有保险公司被监管、破产等消息传出呢?


上文,奶爸说过银保监会的作用是对保险人和保险市场进行监督与管理。


一是为了确保保险人的经营安全,二是为了维护被保险人的合法权利,只有保障保险市场的正常秩序,才能促进保险业的健康发展。


因为保险行业存在信息不对称、而且保险产品数量多,所以银保监会监管的意义主要体现在以下三方面:


1. 保险监管有利于调控社会经济


大家可能不知道,保险公司的主要盈利模式,是通过收取保费进行投资增值,所以保险公司的自我运行机制对经济发展和社会资源配置起着重要作用。


一方面对保险资金的监控有利于金融市场平稳运行;


另一方面保证保险公司合法经营,限制和规定保险公司资金流向,以及可以推出相应政策倾斜引导保险公司投资,从而扶持某一产业的发展。


也就是说,银保监会监管保险公司,可以根据保险公司的季度财报,及时对保险公司的投资模式和投资方向进行相应的政策调整,从而实现宏观经济的调控。


2. 保险监管有利于实施公共政策


保险业的发展,其实是肩负着社会责任的。保险公司的合理运行与投资可以使社会发展进步。


因此公共政策要求对保险业实行监管,以保护消费者和被保人权益,只有消费者认可,保险公司才能平稳发展,国家对保险公司所下达的公共政策才能顺利开展。


监管的目的就是保证大家能从可靠的保险公司购买到高质量、价优的产品,而且保证消费者通过保险合同获得应有的权益。


如果不加以监管,允许保险人自由进出行业,一个保险公司变动太大的话,被保险人的权益又将从何谈起呢?


3. 保险监管利于保险行业良性竞争


任何垄断市场都存在着风险,保险市场就是一个垄断竞争市场,保险公司之间的竞争日趋激烈,在竞争中如果发生偿付能力风险会损害公众对该行业的信心。


所以,这时候银保监会的存在,就能够很好地兜底,具体案例可以看看奶爸这篇文章:


所以,政府对保险公司要加以监管,以防止过度竞争和不正当竞争,提高行业的公众信任度,以维持整个保险市场的稳定。


同时,银保监会对保险行业监管的同时,也可以兜底倒闭的保险公司,避免因保险公司倒闭导致消费者保单失效这种最坏情况的发生。


▍四、保险公司倒闭,银保监会会保障保民保单吗?


其实我们不必惊慌,我们的保单不会因为保险公司的破产而失效的。


因为有保险法维护着我们保单权益。


《保险法》第92条规定:经营有人寿保险的保险公司,如果被依法撤销或者依法宣告破产的,其持有者的人寿保险合同以及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。


也就是说,保险公司宣告破产,法律规定保监会指定别的保险公司全权接手原保险公司的保单。


保险公司的更换对于我们来说,差别不大。虽然保单换了一个承保公司,但是保单的所有权益完全不变。


而且保险公司在注册资本时其资本的20%是要求存入银行的。


保险公司存入银行的这些保证金,除了公司清算债务,不得动用。


另外,根据《保险保障基金管理办法》,非人寿保险公司破产会由保险保障基金进行救助:


5 万以内:保险保障基金会全额救助;

5 万以上:保险保障基金的救助金额有比例限制,个人为 90%,机构为 80%。


所以无论如何我们的保单都不会白白失去保障,哪怕保险公司倒闭也有银保监会兜底。


▍五、银保监会做的“大事”


看完银保监会的职责和它对保险公司的监管方式后,我们再来罗列几件,银保监会近期做的“大事”~


1、重疾新规


2020年11月颁布重疾保险新政策,于今年2月1号正式实施。



从图中可知,2021年重疾险新政策新增了3种重疾和3种轻症;甲状腺的赔付比例按照轻症来赔付;原位癌不在恶性肿瘤和轻度恶性肿瘤保障范围内。


恶性肿瘤的确诊方式变为组织病理学诊断(涵盖骨髓病理学检查);重大器官移植术或造血干细胞移植术包括了小肠移植,可以说保障范围扩大了。


且对冠状动脉搭桥术由:“开胸“改变为“切开心包”,以及增加了急性心肌梗死的临床数据,使得这两种疾病的理赔更规范。


想了解具体改革,可看奶爸文章:


2、健康险新规



健康险新规规定,不符合规定的百万医疗险(短期)和重疾险(短期)都需要在2021年5月1号之前停售。



健康险新规最值得消费者注意的是规定了短期健康险产品宣传不能含有误导性内容,如不能出现“承诺续保,终身限额和自动续保”等字样。


健康险新规针对短期健康险的规定,主要是为了统一规范用语,避免保险公司钻空子,利用误导性宣传语,引诱消费者投保,主要是为了保护消费者的利益。


想了解具体情况的朋友,可看奶爸文章:


3、全国保险公众宣传日


2021年7月8日的全国保险公众宣传日,是致力于提升民众的保险意识。



全国各地掀起了保险意识的宣传,让保险行业“不忘初心、守护美好”,给保民朋友们营造一个健康的氛围。


想了解全国保险公众宣传日的具体分析,可看:


4、处罚泰康人寿代理人


朋友们一谈起保险,十有七八会说保险是骗人的,不靠谱。


银保监会多年来,也是致力于整治保险行业和改善保民们对保险的固定思维。


这不,前几天就有人在银保监会“下巴拔胡子”,被公示点名批评。



我国《保险法》明确规定:“保险代理人、经纪人和从业人员,不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。”


也就是说在业内,返佣送礼的行为其实是被命令禁止的。


本次案件中的主人公曹某在担任保险代理人期间公然违反《保险法》的规定,无疑就是在“自掘坟墓”,最终等来了“禁止终身进入保险业”的处罚,也就是我们常说的被“封杀”。


想了解具体可以看:


5、惠民保新政策


这短短一年内,银保监会可谓做足了努力。已经先后对重疾险、医疗险和意外险制定了新规去规范。

而惠民保这种背靠以政府做背书的保险,也不“放过”。



银保监会的这份通知,也给了惠民保一个官方名字——城市定制型医疗保险


而监管具体包括四项内容:


(1)强化依法合规
(2)压实主体责任
(3)明确监管要求
(4)加强行业自律


想了解银保监会具体是如何给惠民保定下新调整的朋友,可看:


▍六、奶爸总结


奶爸分析了这么多银保监会的事儿~相信大家对银保监会也有了一定的了解。


综上,在银保监会的大力监管之下,我们作为消费者,是可以放心地根据自身需求来选购保险产品的。

那么,在配置保险的过程当中,我们又应该注意哪些问题呢?详情请点击:


写在最后:


我是奶爸保,专业的保险测评机构。


以下精华文章,在买保险之前看一看,可以帮你省下几万的冤枉钱!


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