7欢迎光临 变身文学

网站导航
网站首页 > 贷款 >

公积金可贷额度

时间:2022-04-19 16:36:55 来源:网友整理 作者:网友

正文标题

关于公积金贷款可贷额度,这些问题很多人在问

【关于公积金贷款可贷额度,这些问题很多人在问】微提醒 住房公积金贷款额度不足的,如何办理组合贷款?提取了住房公积金后,对住房公积金贷款的申请是否有影响?这些问题的答案你都知道吗? (资料/杭州公积金中心)

来源: 杭州发布

相关阅读:

公积金贷款额度是多少?

各地公积金贷款计算都不一样,广州的计算公式如下:

可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

而且各地还有最高额度限制,以北上广深一线城市为例:

上海单人最多可以借 50 万,夫妻两人最多 100 万,广州、深圳也是如此。

而帝都北京就比较特殊了,每缴 1 年社保,就增加 10 万额度:

如果你缴满 12 年,最高可以贷120万!

所以别再问我,哪里可以贷100万了,某些帝都朋友,还真的可以。。。

如果夫妻两人都有交公积金,那可以按缴费年限更高的算!

最高可以贷款上百万,这个额度似乎也很不错。

但醒一醒,具体到你可以贷款多少钱,又得算一算了。

你可以到各地官网查查计算公式,广州如下:

可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

其中,公积金账户余额可在 公积金中心官网,或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。

假设 30 岁的 张三 在银行上班,目前每个月缴纳公积金 1667 元;

账户里一共有 6 万元,距离 60 岁退休,还有 360 个月。

那么,张三的公积金贷款额度 :6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万

但好遗憾,广州的最高额度为 60 万,所以 张三 最多也是只能借 60 万。

每个地区的公积金贷款政策都不相同,如果你确实是要去贷款了,还是建议打个公积金部门电话12329确认当地政策。

这里需要注意,异地买房和组合贷的情况里,公积金的使用方法又有些注意事项,大伙接着往下看吧!


关于公积金,我经常看到有人喷,说公积金很鸡肋,套住自己的钱,利息又极低,建议取消!

这其实就是并不了解、不会用公积金的典型表现。

其实公积金贷款,相比于商业贷款,假如你贷100万,分30年还,公积金贷款能帮你省下48万利息,省出一辆宝马5系!

相信我,这篇文章是全网最适合给小白阅读的,教你买房把公积金用到极致的、最干最全的科普文。

全文目录如下:

一、公积金是什么,怎么交?

二、公积金六大妙用

1、贷款买房

2、支付房租

3、父母给子女购房

4、支付房租

5、支付医疗费用

6、全额提取

三、公积金贷款实操过程

1、公积金能贷多少钱?

2、公积金贷款,应该在什么时候提出申请?

3、公积金贷款流程

4、首付怎么用公积金?

四、公积金常见问题答疑

1、单位不交公积金,怎么办?

2、单位按最低交公积金,怎么办?

3、公积金可以自己交的比公司多吗?

4、自由职业需要交公积金吗?

5、公积金断缴有哪些影响?

6、在还公积金贷款,公积金断了有什么影响?

7、房贷还完了,还能不能把公积金余额提出来?

8、提取公积金会影响贷款额度吗?

9、买房时,开发商不让用公积金,怎么办?

10、公积金贷款后,多久可以用公积金账户余额还贷款?

11、换城市工作,公积金要怎么处理,会不会影响贷款?

12、异地购房,怎么用公积金?

13、如何提取异地的公积金余额还贷?

14、组合贷、商业贷款怎么转纯公积金贷款?

15、组合贷,能提取公积金余额还商贷部分吗?

五、写在最后


为了写这篇大文章,我花了整整一周的时间,调研了上百篇公积金买房文章,义务回答了上千条知乎网友的评论和留言,通过电话、网络不同渠道搜集资料,就是为了确保我写的每一条信息都准确实用,能够真正帮助到大家。
在写下这篇文章之前,我在公积金和买房的版块,写过很多高赞的文章和内容。
今天我把这些高赞文章最精华的部分抽取出来,整理汇总成这样一篇集合。
之所以这么做,是我想帮大家建立一个完整的公积金买房贷款的知识体系,而不是东知道一点,西知道一点。
如果大家有什么问题,可以点我这篇文章的目录和框架,获取你需要的所有内容。

话不多说,我们现在开始:

一、公积金是什么?怎么交?

公积金,就是常说“五险一金”中的那一金,也叫作企业和个人1:1对等缴纳的长期住房储蓄。

这类似于强制储蓄,主要为我们贷款买房作准备。

(国家煞费苦心,知道国人喜欢买但又买不起房,强制帮你存钱......)

每个月,我们个人和公司,要各交一半进入我们的公积金账户。

目前,按“缴费基数”的 5 %- 12 % 比例来缴纳;

比例当然越高越好,但就要看你公司是否大方了。

比如在北京修得996福报的李四,公积金的缴费基数是 8000 元,自己和公司各按 12% 比例缴纳;

(现实中,很多人缴费基数会远低于实际工资)

那么李四每月共缴纳公积金:8000 * 12 % * 2 = 1920 元,存到公积金账户里。

缴费基数越大,缴费比例越高,你存下的公积金就会越多。

有了这笔公积金,除了最常见的贷款买房,在生活中的很多场景中都用得上。具体怎么用,接着往下看。

二、公积金的作用

公积金的用处真的是大大的,我在总结了它的六大妙用,具体如下。

1、贷款买房

公积金,首要作用当然是让我们去申请贷款买房!

都说公积金贷款实惠,那到底有多实惠,能省多少钱呢?

贷款买房,一般就两个可以用的贷款,商业贷款和公积金贷款,具体看看利息差距有多大。

以深圳为例,5年(不包括5年)以上的贷款:

公积金利率:3.25% 商业贷款基准利率:4.9% (不同银行会有利率上浮或折扣)

如果你想和心爱的姑娘一起在深圳安家,买套小房子分别用公积金和商业贷款利息差有多大?

(这里计算仅供参考,事实上很多人在深圳买房,90万房贷是远远不够的,一般都得用组合贷)

如果贷的90万,分30年还清,具体情况如下表:

直接说结论:

公积金贷款的利率是商业贷的 7 折左右,贷同样的钱,30 年下来,你可以省下近50万,省出一辆宝马5系了。

可能会有观众邪魅一笑:我可以全款买房,算什么利息?

但即使你手头上有足够的现金买房,也可以做公积金贷款。

把贷款拿去理财,只要收益率比贷款利率 3.25% 高,那都是净赚的,白捡的福利不拿,有点憨了…

这是深圳的情况,如果在别的城市,比如说北京最高额度能到120万,那省出来的钱更多。

所以说你要确定在哪买房,得跟当地的社保公积金中心确认政策,也可以在一些平台上咨询一下房产代理。

说完了公积金贷款利率的妙,再说说其他妙用。

2、支付房租

对于一线城市刚出来奋斗打拼的年轻人,买房难,连租房也不容易;

每个月刚发的工资,还没捂热就交给了房东,成了一个没有感情的打工人。

其实只要满足条件,公积金是可以用来支付房租的。

怎么提呢?有两种情况:

一是委托公司提取,把身份证交给公司负责社保业务的同事(具体需要什么证件,公司会有通知,按他们的来)。

第二种就是自己在网上申请提取,比如说支付宝的公积金提取服务。

以深圳为例,直接在支付宝搜索公积金提取,就可以进入提取页面。

直接点租房提取,授权即可。

我让同事试了一下,就两个页面,全程不超过1分钟,都没来得及把过程截图就结束了。

3、父母给子女购房

公积金不仅可以自己用,还可以给子女使用,例如:

提取余额:当子女交完首付后,可以拿着购房合同等证明; 到公积金中心提取父母的公积金账户余额。 申请贷款:以父母的名义申请贷款,而购房合同可以写孩子的名字。

4、装修房屋

如果你家房子要装修,这种情况也有机会提取公积金使用。

不过,目前很多省市逐渐取消了这种用途。

我致电北、上、广、深四大城市的公积金中心,都回复说不能用来装修了。

在农村地区翻建或大修房屋时,仍然可以提取;

但必须提供镇政府以上层面的同意材料,比如用地批文、安全许可等。

5、支付医疗费用

看病住院报销,我们最先想到的是医保;

但有些地方的公积金,可以提取余额支付大病医疗费用。

举几个例子:

如上所示,只要满足一定条件,可以用公积金账户余额,支付本人或家属的医疗费用。

大病提取公积金会麻烦一点,深圳需要政务服务网上提交申请,审核通过后再现在办理相关手续。但也是可以操作的,不难,多跑一趟的事儿。

6、全额提取

公积金相当于我们的强制储蓄,一般在买房租房时才能使用。

不过也有一些特殊情况,我们可以拿完就走人:

离开工作地/退休注销公积金账户去国外、港、澳、台地区定居享受低保生活保障完全丧失劳动能力职工死亡或者被宣告死亡,继承人申请提取账户封存满 2 年,且失业满 2 年

如果满足以上条件,可以带着相关证明材料,到当地公积金中心办理提取。也有一些地区支持线上办理,例如深圳、福建、浙江、江苏、海南、安徽等。

说完了公积金的妙用,接下来我们就具体来看看公积金贷款究竟要怎么操作?

三、公积金贷款实操过程

张三奋斗多年,每个月都在交公积金,最近想和心爱的她安定下来,决定买房,结果到了真正用公积金的时候,两眼一抹黑,不会用,懵了...

其实不用懵,张三你听我说完,你就知道怎么用了,一点也不麻烦。

1、公积金能贷多少钱?

第一步,张三你首先得知道自己公积金能贷多少钱吧?

公积金贷款利率虽便宜,但不是你想借多少就能借多少的。

各地公积金贷款都会有最高额度限制,我整理了一线城市的限额:

如图所示:

这里以上海为例,单人最多可以借 50 万,夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。

而帝都北京就比较特殊了,每缴 1 年社保,就增加 10 万额度;

如果你缴满 12 年,最高可以贷120万!

所以别再问我,哪里可以贷100万了;某些北京朋友,还真的可以。

如果夫妻两人都有交公积金,那可以按缴费年限更高的算。

最高可以贷款上百万,这个额度似乎也很不错。

但醒一醒,具体到你可以贷款多少钱,又得算一算了。

广州的计算公式如下:

可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

其中,公积金账户余额可在 公积金中心官网,或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。

假设 30 岁的 张三 在银行上班,目前每个月缴纳公积金 1667 元;

账户里一共有 6 万元,距离 60 岁退休,还有 360 个月。

那么,张三的公积金贷款额度 :6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万

但好遗憾,广州的最高额度为 60 万,所以 张三 最多也是只能借 60 万。

每个地区的公积金贷款政策都不相同,如果你确实是要去贷款了,还是建议打个公积金部门电话12329确认当地政策。

这里需要注意,异地买房和组合贷的情况里,公积金的使用方法又有些注意事项,我会在常见问题答疑里给大家列明。大伙接着往下看。

2、公积金贷款,应该在何时提出申请?

好了,知道自己能贷多少钱后,张三心不可耐就要申请贷款了。

但这急不来,很多地方对于提出贷款申请的时间点是有要求的的。

不同的房子申请贷款,时间不太一样。

这里以杭州的规定为例:

1)新房

付完首付,提出公积金贷款申请,如果销售楼盘跟公积金部门已经签订了合作协议,那买房签订合同的时候就可以直接像向行申请公积金贷款。

2)二手房

房产代理中介公司已向公积金中心备案,在签订合同支付首付款后,办理房产交易过户手续前,提出贷款申请。

3)拆迁安置房

如果是拆迁回购安置房,需要全部房价款付清后,过户之前提出申请。

安置房在已由拆迁单位办妥权属证明,签订合同、全部房价款已付清后,办理房产交易过户手续前,提出贷款申请。

4)公有住房

如果你买的是政府和国企、事业单位建的福利房,如果需要用公积金贷款,需要先经房改部门审批同意,在签订合同,全部房价款已付清后,办理房产交易过户手续前,提出贷款申请;

5) 建造、翻建、大修自住住房的

如果你是回老家建大别墅,想用公积金,首先房子需要文件齐全,住房必须是属于国有土地性质,取得住房建设规划许可证或政府部门批准建、修住房文件后,在工程竣工、全部款项付清后12个月内提出贷款申请。

有一点需要注意:

职工家庭名下拥有两套及以上住房或未结清住房公积金贷款的,不得申请住房公积金贷款。

3、公积金贷款流程

搞懂贷款金额、申请时间后,张三就要正式走贷款流程了。

这里以长沙公积金贷款为例,职工申请公积金贷款,从申请到放款,一般有8个步骤:

1)借款申请人提供资料

2)管理部前台收件、录入

3)初审、复审、审批

4)签订借款及抵押担保合同

5)担保公司复核

6)受委托银行复核

7)开发商或借款人办理抵押

8)中心放款。

虽然步骤比较多,但办理并不长。

比如说职工申请公积金贷款在15个工作日内就可以完成从收件录入到通知面签环节。“初审、复审、审批”三级审批环节严格控制在3个工作日内完成。

不费事、不费时,所以买房真的可以试试公积金。

4、首付怎么用公积金?

对于很多人来说,首付真的要掏空家底,张三也不例外。

但张三你也不用太愁,

只要你有公积金,不管你是不是符合用公积金贷款买房,都可以把余额提出来支付首付。

虽然余额不一定能覆盖首付,但至少也能少借点。

提取公积金余额付首付需要准备一些材料,这里列举出来供大家参考:

1、一手房提取公积金:

(1)购房合同或购房协议的原件及复印件;

(2)购房发票的原件及复印件;

(3)公积金提取职工本人身份证原件及复印件;

(4)公积金提取职工本人的银行储蓄账号;职工配偶公积金提取,除以上资料外,还需提供夫妻关系证明原件及复印件、主买房人公积金提取记录单的复印件。

2、二手房提取公积金:

(1)房产证的原件及复印件;

(2)契税完税凭证的原件及复印件;

(3)公积金提取职工本人的身份证原件及复印件;

(4)公积金提取职工本人的银行储蓄账号;职工配偶住公积金提取,除以上资料外,还需提供夫妻关系证明原件与复印件、主买房人的公积金提取记录单的复印件。

3、职工因购买公有住宅楼房首次公积金提取:

(1)单位房管部分出具的购房协议或者购房证明的原件及复印件;

(2)购房收据的原件及复印件。

关于这些文件,这大部分城市都差不多,但还是建议大家和当地公积金部门确认情况。

实际操作的问题就讲到这里。

事实上,除了实操,公积金还有很多很多的问题,我整理了一些常见的疑问在下一部分内容给大家解答,接着往下看。

四、关于公积金的常见问题答疑

1、单位不给交公积金,怎么办?

根据《住房公积金管理条例》,单位录用职工的,应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记,并办理职工住房公积金账户的设立或转移手续。

单位不交怎么办呢?

就规定而言,用人单位必须为员工缴纳公积金,如果协商不成,可以向当地住房公积金中心投诉。

下面这个来自深圳公积金部门的官方答复:是一定要交,不交可以投诉。

如果单位一直没有交,可以要求补偿吗?

可以要求单位为我们缴纳。之前有人问过我,说公司不给交五险一金,听说仲裁维权可以补偿一个月工资。

从法律规定来说,不交五险一金的维权就是补交五险一金,如果公司方选择私了,赔你钱,这不符合规定,而且对我们而言也不划算。

正确的处理办法是先和单位协商,如果单位不统一缴纳,则向有关部门投诉申请仲裁,公积金部分要向当地公积金中心投诉。

(如果五险不交,向当地人力社保局的劳动监察大队申请仲裁,同样是要求缴纳

2、单位按最低交公积金,怎么办?

按最低交是否合法?可以套入这个固定公式:公积金月缴存金额=缴存基数x缴存系数x2

缴存基数一般是职工本人上一年度平均工资,并且缴存基数是一个区间,有上下限,最高是上一年度当地职工平均工资的3倍,最低则不低于当地最低平均工资标准。

比如深圳的公积金缴纳基数的范围是2130-25044元。

缴存系数也是一个区间,只要在5%-12%之间都是合法的,单位可以自行选择。

数字2是指单位和个人各交一半,钱统一进入职工个人的公积金账户。


3、公积金,可以自己交得比公司多吗?

不可以,公积金就是1:1的比例缴纳。

之前还有过让公司现金补偿,自己找代缴机构缴纳高基数的五险一金的案例,当时本人没有去买房,但是用来社保里面的生育险,拿了很高的生育津贴,最终被查出来,不仅属于骗保,被追回金额,还收获了一个刑事犯罪记录。

因此建议大家社保和公积金,都正常薅羊毛就好,不要动歪心思,风险过大。


4、自由职业需要交公积金吗?

目前大部分的城市,个人是不可以自由职业的身份缴纳公积金的。但有城市已经开了口子,可以自己交,比如说长沙、广州、郑州等。

那要不要交呢?

如果你近期有买房打算,那么提前1-2年缴纳公积金,之后用公积金贷款买房绝对不会亏。

如果没有买房计划,自己交公积金,其实就是低利息的存款,意义不大。


5、公积金断缴有哪些影响?

如果不买房,公积金断缴其实影响很小。

如果想买房,断缴直接影响公积金贷款使用资格。

想买房,近一年内的公积金就一定不能断,断了就只能重新积累时间,或者用商业贷款买房。

而且,断了(少交了钱),意味着账户里钱比预期的少,贷款额度也会受影响。

另外,公积金一般断了,不是单独断了,而是跟着社保一起断了,关于社保断缴的危害和怎么办,我之前有写过专门的科普,推荐阅读:

友情提示:本页面内容仅供参考,为降低投资风险,建议您在投资前多做考察咨询、多对比分析。

内容声明:以上所展示的信息均由第三方用户免费注册发布,内容的真实性、准确性和合法性均由发布用户负责。我们对此不承担任何相关连带责任。

投诉删除:本平台所有品牌信息均为用户免费注册发布,我们遵循相关法律法规严格审核相关内容,如您发现页面有任何违法或侵权信息,欢迎向我们举报并提供有效线索,我们将认真核查、及时处理。感谢您的参与和支持!投诉邮箱: