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公积金不能贷款了吗?

时间:2022-04-21 19:30:19 来源:网友整理 作者:网友

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公积金贷款,不见面就能办

来源:邯郸日报-邯郸新闻网

市民王先生近日购置了一套新房,在售楼处签订好购房合同后,只用了半个多小时,就成功申请到60万元公积金贷款。王先生能享受到如此便捷的公积金贷款服务,得益于市住房公积金管理中心不断打通群众办事的“堵点”和“难点”,使住房公积金贷款业务迈入“不见面”办理的新时代。

在售楼处办理业务的群众。

市民王先生近日购置了一套新房,在售楼处签订好购房合同后,只用了半个多小时,就成功申请到60万元公积金贷款。“以前父亲给我买婚房时,为了办理公积金贷款几乎跑断腿,”王先生高兴地说,“没想到如今在售楼处就能直接办理该业务,我感觉特别方便。”

王先生能享受到如此便捷的公积金贷款服务,得益于市住房公积金管理中心不断打通群众办事的“堵点”和“难点”,使住房公积金贷款业务迈入“不见面”办理的新时代。

1方便快捷暖民心

在签订商品房买卖合同后,王先生在售楼处现场工作人员的协助下,通过手机向市住房公积金管理中心(以下简称市公积金中心)申请贷款。

在登录“网上服务大厅”界面后,点击“贷款网上办”,按照流程进行个人信息采集。审核通过后,王先生不用与公积金中心经办人员见面,只需在售楼处完成“一次登录、一次身份认证、一次签约”就实现了公积金贷款的办结。

“没想到动动手指就办好了公积金贷款,这比网购还方便!”王先生为市公积金中心的办事效率竖起了大拇指。

“10年前,父亲办理公积金贷款给我买婚房,几乎跑断腿。”王先生回忆说,当时婚期临近,父亲为了尽快申请到公积金贷款,在公积金中心、银行、社保等多个部门之间来回找人盖章和签字,手续之繁琐令父亲苦不堪言。

“我在预约公积金贷款买房之前也担心排队、耗时长等问题。”王先生说,“后来咨询了一下,得知自己赶上了‘不见面’办理的新政策,心里特别高兴,我觉得党和政府为老百姓做了一件大好事。”

2全流程“不见面”

采访中记者了解到,8月初,在疫情防控的大背景下,市公积金中心全面梳理归集、提取、贷款三大业务板块,通过自主研发“一网通”平台、认证库平台,推动信息跨部门联网,实现公积金贷款全业务网上办。

市住房公积金管理中心归集处处长陈璞说,目前我市推进归集、提取、贷款三大业务向“不见面、零材料”迈进,缴存职工只需一台电脑或一部手机就可办理所有业务。

“与各个部门信息共享是实现公积金贷款全程‘网上办’的关键。”陈璞介绍,住房公积金管理中心与房管等部门联网,实时掌握购房交易行为;与民政、公安部门合作进行身份核验;与市场监管、社保等部门信息共享,获取职工在职、离职等信息。

不同部门业务系统数据格式、端口标准不同等因素可能导致共享数据质量难保障,为此,市公积金中心研发了综合身份认证库,为每个缴纳住房公积金的职工建立专属基础档案,录入身份、婚姻、房产信息以及指纹等生物特征信息,实现了对共享信息的补充,便于二次校验和辅助核对,保障网上业务准确性。

为解决贷款申请职工必须到柜台现场签字验证的问题,市公积金中心通过手签板认证比对、签字全景录像的方式锁定签字人,并利用加密功能对生成的电子合同进行加密,确保生成合同不能更改,保证签字的合法有效。

如今,市民在售楼处,只要用手机或电脑登录市公积金中心的“网上服务大厅”,就可实现全流程“不见面”业务办理新模式、新体验。

3放款从俩月到当天

“说起这项改革举措,事情还得从四年前说起。”陈璞说,在2018年以前,职工个人想使用公积金,需要经过不动产、民政等六个部门审批。这六个部门审批还有先后顺序,不能颠倒。放款前,职工还要找担保公司担保。职工如果购买二手房,还需要到税务局缴税,公积金中心最终才能放款。

“这么繁琐的程序谁也无法避免,包括我们公积金中心的职工。”陈璞回忆,2017年,他们单位一名职工购买了一套商品房,在这六个部门间来回奔波,往返十多趟,耗时将近两个月,才申请到公积金贷款。

如此繁琐的程序,引起了市委市政府的高度重视。2018年,市委改革办多次召集六部门负责人开协调会,制定应对措施,开展贷款“一趟清”改革。经过努力,我市的公积金贷款办理业务实现了由过去多部门往返“跑断腿”,到“一窗受理”,再到全程“不见面”办理;放款周期从两个多月到“七日放款”,再到“不见面”当天办,实现服务水平的连续跨越式发展。

“每一项改革看似简单,但背后却特别艰辛。”陈璞说,这需要各部门把固有工作流程打破,将一系列审批权力下放出去。“比如说,按照规定,房子没有过户,公积金不能放款。”为了突破难点,六部门将所有的审批手续改为“预签”,如此一来,各项工作得以顺利推进。

“以前是职工跑一个部门签一次字,非常麻烦。”陈璞说,各部门建立“预签”制度后,申请人提交的手续通过网络在六个相关部门间流动,各部门按照自己的流程审批,职工彻底避免了来回跑腿的麻烦,一个窗口就可以办理六个部门的所有业务。

今年,市公积金中心自主研发了公积金贷款“一网通”平台。借助互联网,重新构建更加兼容的贷款网上办理平台,将贷款相关六部门间碎片化、线条化的政务重新整合,通过该网络平台,各部门和贷款人不需要见面,实现了完全的信息化共享。

前不久,在市公积金中心的努力下,主城区的美的、荣科、荣盛等20多个房地产开发公司加入到该“一网通”平台。如今,职工在售楼处签了购房合同,并交完首付款后,当场就可以办理贷款申请。

“这项便民措施,并不是市公积金中心一方的功劳,”陈璞说,“这是六部门本着‘怎么方便老百姓,我们就怎么做’的原则,大家共同努力合作的结果。”

邯报融媒体记者 刘昆/文 通讯员 任加佳/影

本文来自【邯郸日报-邯郸新闻网】,仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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为什么现在买房普遍不让用公积金了?

最大的原因当然是公积金太!划!算!利率低,对普通百姓来说太利好!

假如你贷款100万,分30年还;

相比于商业贷款,公积金贷款可以帮你省下48万利息,省出一辆宝马5系。

答案显而易见,公积金就是这么有用,能很大程度上减轻了居民的负担。

本文是最简单的公积金科普,即使是纯小白,也真的、真的、真的很容易读懂公积金!

主要内容如下:

一、公积金的6大妙用,你知道吗?

二、公积金能贷多少?可以省下多少利息?

三、公积金贷款全流程

四、公积金常见疑问解答

五、除了贷款,公积金还能这样用


一、住房公积金的用处

公积金,自然就是“五险一金”中的那一金。

这类似于强制储蓄,为我们买房贷款做准备。

那么,为了获得公积金的福利,我们每个月要交多少钱呢?

每个月,我们个人和公司,要各交一半进入我们的公积金账户。

目前,按“缴费基数”的 5 %- 12 % 比例来缴纳;

比例当然越高越好,但就要看你公司是否大方了。

比如在北京修得996福报的 A 先生,公积金的缴费基数是 8000 元,自己和公司各按 12% 比例缴纳;

(现实中,很多人缴费基数会远低于实际工资,包括你吗?)

那么 A先生 每月共缴纳公积金:8000 * 12 % * 2 = 1920 元,存到公积金账户里。

缴费基数越大,缴费比例越高,你存下的公积金就会越多。

有了这笔公积金,除了最常见的贷款外,在生活中的很多场景中都用得上。

比如给子女购房、装修、租房,还是看病等。

二、公积金是怎样贷款,贷多少?

公积金虽然有各种功能,但我们最看重的当然是贷款。

你在买房时,可以申请公积金贷款,利息会远低于商业贷款。

这是我们这辈子能借到的,最便宜的贷款了。

1、公积金贷款,有多划算?

假如漂泊多年的你,你想要买一套房,和心爱的她安稳下来。

你想贷款,这时有两个选择,一是公积金贷款,另一是商业贷款

它们的利率相差会非常大,以 5 年以上的贷款为例:

公积金贷款利率:3.25% 商业贷款利率:4.85% 以上(目前平均5.52%)

你决定贷款100万,分30年还清,那公积金要还多少利息?

直接说结论:

公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右,贷同样的钱;

30 年下来,你可以省出一辆宝马5系了。

可能会有观众邪魅一笑:我可以全款买房,算什么利息?

但即使你手头上有足够的现金买房,也可以做公积金贷款。

把贷款拿去理财,只要收益率比贷款利率 3.25% 高,那都是净赚的…

医疗、养老保险,公司为我们缴纳的那部分钱,你不一定可以直接享受到;

但公积金不同,公司为我们交的那部分,一定是我们可以享受到的实实在在收益。

所以说,公积金贷款是一项很重要的福利。

有些人宁愿工资少一点,也要去有公积金缴纳的单位上班,也是这个理。

2、公积金贷款,能借多少钱?

公积金贷款虽便宜,但不是你想借多少就能借多少的。

各地公积金贷款都会有最高额度限制,我整理了一线城市的限额:

如图所示:

这里以上海为例,单人最多可以借 50 万,夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。

而帝都北京就比较特殊了,每缴 1 年社保,就增加 10 万额度;

如果你缴满 12 年,最高可以贷120万!

所以别再问我,哪里可以贷100万了;某些北京朋友,还真的可以。

如果夫妻两人都有交公积金,那可以按缴费年限更高的算。

最高可以贷款上百万,这个额度似乎也很不错。

但醒一醒,具体到你可以贷款多少钱,又得算一算了。

广州的计算公式如下:

可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

其中,公积金账户余额可在 公积金中心官网,或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。

假设 30 岁的 B 先生 在银行上班,目前每个月缴纳公积金 1667 元;

账户里一共有 6 万元,距离 60 岁退休,还有 360 个月。

那么,B先生 的公积金贷款额度 :

6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万

但好遗憾,广州的最高额度为 60 万,所以 B先生 最多也只能借 60 万。

其他城市的计算方法也是大同小异,我就不再赘述了。

相对于现在动辄几百万的房价,公积金贷款显得有点......

但毕竟能帮我们省下不少利息了,有得用就一定要用。

三、公积金贷款具体贷款流程

好了,如果知道自己能贷多少钱后,就可以考虑申请贷款了。

但这急不来,很多地方对于提出贷款申请的时间点是有要求的。

1、什么时候提出申请?

不同的房子申请贷款,时间不太一样。

这里以杭州的规定为例:

1)新房

付完首付,提出公积金贷款申请,如果销售楼盘跟公积金部门已经签订了合作协议,那买房签订合同的时候就可以直接像向行申请公积金贷款。

2)二手房

房产代理中介公司已向公积金中心备案,在签订合同支付首付款后,办理房产交易过户手续前,提出贷款申请。

3)拆迁安置房

如果是拆迁回购安置房,需要全部房价款付清后,过户之前提出申请。

安置房在已由拆迁单位办妥权属证明,签订合同、全部房价款已付清后,办理房产交易过户手续前,提出贷款申请。

4)公有住房

如果你买的是政府和国企、事业单位建的福利房,如果需要用公积金贷款,需要先经房改部门审批同意,在签订合同,全部房价款已付清后,办理房产交易过户手续前,提出贷款申请;

5) 建造、翻建、大修自住住房的

如果你是回老家建大别墅,想用公积金,首先房子需要文件齐全,住房必须是属于国有土地性质,取得住房建设规划许可证或政府部门批准建、修住房文件后,在工程竣工、全部款项付清后12个月内提出贷款申请。

有一点需要注意:

职工家庭名下拥有两套及以上住房或未结清住房公积金贷款的,不得申请住房公积金贷款。

2、公积金贷款具体流程

搞懂贷款金额、申请时间后,就可以正式走贷款流程了。

这里以长沙公积金贷款为例,职工申请公积金贷款,从申请到放款,一般有8个步骤:

1)借款申请人提供资料

2)管理部前台收件、录入

3)初审、复审、审批

4)签订借款及抵押担保合同

5)担保公司复核

6)受委托银行复核

7)开发商或借款人办理抵押

8)中心放款。

虽然步骤比较多,但办理并不长。

比如说职工申请公积金贷款在15个工作日内就可以完成从收件录入到通知面签环节。“初审、复审、审批”三级审批环节严格控制在3个工作日内完成。

不费事、不费时,所以买房真的可以试试公积金。

3、首付怎么用公积金?

对于很多人来说,首付真的要掏空家底.

只要你有公积金,不管你是不是符合用公积金贷款买房,都可以把余额提出来支付首付。

虽然余额不一定能覆盖首付,但至少也能少借点。

提取公积金余额付首付需要准备一些材料,这里列举出来供大家参考:

(1)一手房提取公积金:

(1)购房合同或购房协议的原件及复印件;

(2)购房发票的原件及复印件;

(3)公积金提取职工本人身份证原件及复印件;

(4)公积金提取职工本人的银行储蓄账号;职工配偶公积金提取,除以上资料外,还需提供夫妻关系证明原件及复印件、主买房人公积金提取记录单的复印件。

(2)二手房提取公积金:

(1)房产证的原件及复印件;

(2)契税完税凭证的原件及复印件;

(3)公积金提取职工本人的身份证原件及复印件;

(4)公积金提取职工本人的银行储蓄账号;职工配偶住公积金提取,除以上资料外,还需提供夫妻关系证明原件与复印件、主买房人的公积金提取记录单的复印件。

(3)职工因购买公有住宅楼房首次公积金提取:

(1)单位房管部分出具的购房协议或者购房证明的原件及复印件;

(2)购房收据的原件及复印件。

关于这些文件,这大部分城市都差不多,但还是建议大家和当地公积金部门确认情况。


四、公积金贷款常见疑问

对于公积金贷款的常见问题,我也总结如下几个;

虽然你可能对公积金满腹牢骚,但改变不了现状,建议你还是好好了解下:

1、A 城市交的公积金,可以在 B 城市贷款吗?

目前只有18个城市允许了全国公积金异地贷款买房,比如北上广深等等,但有些地方只允许省内或特定区域内异地贷款。

支持公积金异地贷款的城市也主要集中在一二三线城市,暂时还不太能满足大城市打拼,老家买房的公积金贷款需求。

给大家整理了一下,有在这些地区买房的朋友可以参考:

以深圳为例,除了需要满足提取公积金的一般条件,比如连续缴纳时间、属于首套房或者二套房等,用深圳的公积金去买老家的房子,还需要满足这样两个条件:

1)深圳市外购房

2)购房发票或契税税票开具时间为3年以内。

不管你是本地缴纳的公积金还是异地缴纳的公积金,在购房底的公积金中心申请贷款,额度计算方式都是一样的。

如果你在多个城市交了公积金,无法异地贷款;

那可以办理转移手续,将不同地的公积金账户合并。

2、公积金贷款能贷几次?

对于大多数城市,每个人都有两次公积金贷款的机会;

但第 2 次使用之前,需要先把之前的贷款还清。

而且,第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。

例如广州要求首付不低于 50%,利率不低于基准利率的 1.1 倍。

除此之外,一般需要连续缴纳公积金 6 个月,或者累计缴纳 1 年,这样才有贷款的资格。

如果因离职出现公积金断缴的话,可以在找到工作之后,由新公司帮忙补缴,具体操作要以当地政策为准。

3、单位不给交公积金,怎么办?

根据《住房公积金管理条例》,单位录用职工的,应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记,并办理职工住房公积金账户的设立或转移手续。

就规定而言,用人单位必须为员工缴纳公积金,如果协商不成,可以向当地住房公积金中心投诉。

下面这个来自深圳公积金部门的官方答复:是一定要交,不交可以投诉。

4、自由职业需要交公积金吗?

目前大部分的城市,个人是不可以自由职业的身份缴纳公积金的。但有城市已经开了口子,可以自己交,比如说长沙、广州、郑州等。

那要不要交呢?

如果你近期有买房打算,那么提前1-2年缴纳公积金,之后用公积金贷款买房绝对不会亏。

如果没有买房计划,自己交公积金,其实就是低利息的存款,意义不大。

5、公积金断缴有哪些影响?

如果不买房,公积金断缴其实影响很小。

如果想买房,断缴直接影响公积金贷款使用资格。

想买房,近一年内的公积金就一定不能断,断了就只能重新积累时间,或者用商业贷款买房。

而且,断了(少交了钱),意味着账户里钱比预期的少,贷款额度也会受影响。

另外,公积金一般断了,不是单独断了,而是跟着社保一起断了,关于社保断缴的危害和怎么办,我之前有写过专门的科普,推荐阅读:

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