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人寿保险的特定条款中保单借款可以借

时间:2022-05-31 17:45:00 来源:网友整理 作者:网友

正文标题

此类保险单即使有借款人签字也无效,保险公司能据此收取保险费吗

涉案保险单即使有借款人签字,也是事后添加,不属于要约、承诺、新要约、新承诺等签订保证保险的意思表示,即该签字行为仅可作为单纯的事实,而没有任何的效果意思。探究保险单的效力问题,尚需通过分析投保行为的有无、签约行为的有无、被保险人是否存在以及保险标的、标的额是否存在等问题进行综合分析认定。

(一)保险单成立、有效的前提是投保单或保险合同成立、有效,但从当事人的陈述以及本案的客观情况来看,本案根本不存在投保事实,投保单、保险合同自然无从产生。

1.人某财险南宁分公司虽主张借款人向其投保了保证保险,但未举示相关证据以证明本案确实存在该投保事实,并且借款人坚称未投保,故根据谁主张谁举证的举证规则,视为人某财险南宁分公司对此举证不能,主张不成立。

2.投保行为发生所必备的前提是存在被保险人、保险标的、标的额。但是,从保险单记载的出单时间、人某财险南宁分公司对事实的陈述来看,本案保险单出具在先,保险合同“签订”在后,可见“投保”时被保险人是谁借款人都不知道,保险标的即借款合同、标的额即借款本金、利息、其他费用等更无从知晓——“投保”时根本就没有借款合同,何来知晓?!因此,根据法律对投保行为的意思表示真实、明确、有效的要求,以及根据日常生活经验,可知本案根本不具备发生投保行为的客观条件。

然而,二审判决却支持了人某财险南宁分公司的该项主张,硬生生“借款人为案外人光某银行南宁分行向人某财险南宁分公司投保个人信用贷款保证保险”(见二审判决书第6页第3段),等于虚构了被保险人及投保行为两项事实,属于事实认定错误。

(二)第一种情形,投保是要约,出具保险单是承诺,要约、承诺意思表示真实、一致时,保险合同成立,投保单、保险单共同构成保险合同。第二种情形,投保人、保险公司双方经过充分协商,在意思表示真实、一致的情况下共同签订保险合同,保险合同成立,保险公司在此情况下出具的保险单仅仅是对保险合同成立这一事实的单方确认。但是,在本案中,既无投保,又无保险合同,人某财险南宁分公司在此情况下出具保险单的行为,仅仅是人某财险南宁分公司的一厢情愿,对借款人不产生任何约束力;该保险单既不代表承诺,也不表示确认,而仅仅是其串通光某银行南宁分行对借款人实施消费欺诈的工具,除此之外可以说它什么不是。

通过对投保行为的有无、签约行为的有无、保险人是否存在以及保险标的、标的额是否存在等问题的分析,可以认定该保险单与借款人无关联,不真实,不合法,不具备证据资格,对人某财险南宁分公司的证明目的不具有证明力。二审判决却对该保险单的关联性、真实性、合法性、证明目的、证据资格及证明力予以确认,属于证据认定错误。

注:本文系根据具体的个案案情、李大贺律师代拟的再审申请书部分内容整理改编,不具有普遍适用性,仅供参考。读者对自己的案件,可根据具体的个案案情,委托专业律师来进行相应的分析评价,对谈判策略、起诉状、上诉状、申诉书、答辩状、举质证意见、辩论意见等进行有针对性的安排。模仿照抄者,风险自知。

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保单也能借钱?独家揭秘“保单贷款”,2大隐藏功能!

最近被推销信用卡,和朋友吐槽。

朋友提到一件惨事,

他的邻居大叔信用卡借了60万,分期还款,

还了54万后,还剩6万没还

本以为就剩6万,要不了多少利息。

结果贷款利息高达6万块

原来他的利息,不仅高达年化10%,

而且还是按照60万计算的,并不因为他已经还了五十几万而减少!

全是陷阱呀~

所以借钱挣需谨慎,门道太多!一不小心还上了征信。

真要用钱,不妨考虑考虑年金险保单贷款


一、保单贷款,怎么玩?


保单贷款,好处多多。

关键时刻,多快好省!

也不会上征信,还不上还能选择续贷

为什么,它这么方便,借钱这么好使儿。

就在于,保单贷款说白了就是借自己的钱

年金险、增额终身寿这种财产险种,现金价值非常可观。

我们的保单,现金价值就是属于我们的个人财产。

在你要用时,就可发挥作用了,

有些人选择退保,但退保就意味着保单失效

像给孩子的教育金,没得领了,给自己的养老金,也领不了一辈子了。

这无异于杀鸡取卵

这时候,急需用钱又不想影响自己以后保单功能的朋友,

最好的选择就是保单贷款

保单贷款,最高可以贷保单现金价值的80%,期限为6个月。

操作非常简单,多数在保司官微线上申请就行。

而且放款贼快,快则半天,慢则两三天,就到账了。

那么保单贷款利率如何呢?

保单贷款,利息超低!


二、年金险保单贷款,利息如何?


年金险的保单利率,和银行同期贷款利率差不多。

但是不同产品,利率还是不一样的。

这得由保险公司决定。

目前大多数集中在4%-5%、5%-6%之间。

像弘康人寿的相伴一生,

贷款利率要4.5%。

像信泰的如意享七金版,

贷款利率要5.85%。

越是现金价值高能够贷到的金额越高,

越贷款利率低,需要支付的利息越低。

总体来说,保单利率还是挺划算的,

因为贷款我们虽然需要支付利息。

但利息,并不比保单复利产生的收益多。

特别是长期保单,后期收益率折合单利非常高。


三、用保单贷款套现,行得通不?


之前哆啦了解到一些保单贷款的套利方法,挺有意思。

1、贷款再投份保单

投保人先买一份结算利率5%、贷款利率5%的万能账户a,

贷款出80%现金价值,

继续补一些钱,买一份一样的万能账户b。

万能账户a,投入150万,贷出120万。

贷款利息为120万*5%=6万

万能账户b,投入30万和贷出的120万。

(图片来自网络)

两份保单,总价值300万

他的收益是,按照300万*(1+5%)^n,这样一个指数函数来复利计算。

利息却是按照120万*(1+5%)*n,单利计算。

如此就能无风险套现。

(图片来自网络)

2、贷款投资其他

除了贷款保单再买一份保单,

还可以将保单贷出来的钱,暂时投资于其他地方。

比如说以前房地产长牛时,保单贷款买房。

比如说在大牛市保单贷款,投基金。

但比起前面的玩法,后面的玩法就算不上无风险套利

不适合大多数人。

哆啦并不建议大家通过保单贷款套利,

操作麻烦呀!

有这精力不如挣点其他搞钱活儿。

而且万一需要救急贷款,发现这笔钱早就被自己贷了。

那就麻烦了~


四、最后说下


除了我们自己看上保单贷款这块肉,

一些不法分子也动了歪心思,

前段时间,哆啦就了解到一些代理退保黑机构会骗取隐私,

比如保单信息、消费者身份证、银行卡和手机号码等私密信息,

偷偷操作保单贷款,把你的保单偷偷套现了。

所以大家要注意保护自己的个人信息。

最后哆啦提醒大家,

一般投保不低于2年,并缴纳2年保费,这类保单才能进行保单贷款哦~


我叫哆啦,是专业的保险测评师。

如果你还不懂怎么选年金险,可以“私”我,还可以免费获取年金险选购宝典,欢迎来撩~

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