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网商银行为中小微企业提供贷款

时间:2022-05-07 08:20:21 来源:网友整理 作者:网友

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网商银行董事长:对小微企业的纯信用贷款,可容忍5%不良率

如何在未来3年实现“让路边摊都能一秒贷到款”的愿景?如何看待不良贷款的走高?区块链技术的落地如何?在开业四周年之际,履新不久的网商银行董事长胡晓明和行长金晓龙直面问题,一一给出答案。

从2015年末的0.18%到2018年末的1.3%,面对逐年上升的不良贷款率,金晓龙坦言“非常关注”,不过他强调目前比例不高,在预料之中。

“老实说,做小微企业对客群有逐步下探的过程:网商银行最开始从阿里系淘系卖家开始做,我们对这部分客户的了解最深,随后逐步向码商、农村做,过程中数据逐渐薄弱,同时,我们对客户的风险特征有逐步了解的过程。”金晓龙如是解释不良贷款率的上升。

不过,金晓龙表示,经过一段时间之后,会找出更多规律,更好地区分客户的信用水平,“我们对不良贷款率是有把握的控制”。

而作为蚂蚁金服总裁的胡晓明,对网商银行不良贷款的容忍度更高。

“小微企业的纯信用贷款我能容忍的不良率是5%,今天是1%,还差得远。”胡晓明在采访中表示;“这意味着我们要为更多的路边摊、为更多的女性创业者,为更多的夫妻老婆店提供更多的信用贷款。”

网商银行公布的最新数据显示,截至2019年6月21日,网商银行已联合400多家金融机构服务了1700万小微经营者,3年时间翻了10倍,共计发放了超过3万亿元贷款。而在首次以网商银行董事长身份亮相的胡晓明看来,未来3年,网商银行要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

由于发放的都是纯信用贷款,金晓龙在接受采访时坦言,在资金流动管理上是非常大的挑战,即如何在保证资金充足率同时保持资金的经济性。

对于目前网商银行的贷款资金来源,金晓龙对澎湃新闻表示:首先是网商银行自身的存款来源;第二是形成资产贷款以后,到金融市场上把金融资产转让给其他的金融机构;第三是和其他金融机构共同联合贷款。

“目前监管机构对我们这样的作业方式总体上很认可,我们会随着业务规模的增长变化,同时根据外部金融市场的变化会适度调整业务结构和资金结构。”金晓龙表示。

对于贷款利率,金晓龙坦言还是要有商业化的原则,“因为一定要保持微利的状态,才可以非常健康、持续的为小微企业服务。对于小微企业来讲,实际上融资难比融资贵会更急迫”。

对于区块链技术,胡晓明表示非常重视。

“我们在此之前已经做了长达几年的研究和技术探索,积累了目前全球最多的专利,并且已经在完成了很多场景的落地应用,对于Libra,我们觉得整个社会应该用开放和谨慎的态度去看待这个事情。”胡晓明表示。

金晓龙透露,上周网商银行和成都市综合企业担保企业中心共同做了担保凭证的区块链,在担保凭证区块链的保障下,已经有企业获得融资,另一个场景就是资产转让的环节里,通过区块链技术,把大量随借随还的债权债务信息和合作机构进行同步。

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中小微企业贷款为什么那么难、那么贵?

谢邀,怒答。


中小微企业作为国民经济的“毛细血管”,在疫情冲击下,脆弱性凸显。康波财经发布的《2020年疫情期间国民消费信贷情绪指数报告》显示,疫情下,90%的小微企业和个体工商户在经营方面存在资金缺口,多为车贷房贷、员工薪酬压力和厂房租金压力等方面。


对比坐拥雄厚资金、信息高度公开的大型企业来说,中小微企业既没有靓丽的财报数据,又没有完善的征信记录,这使得中小微企业贷款举步维艰。



中小微企业贷款难的原因主要有:


1 自身抵押资产不足。

中小微企业一般成立时间较短、现金流不稳定,加之其没有可供抵押的资产,因此很难获得银行的贷款。


2 中小微企业与银行类金融机构之间的信息不对称

中小微企业在经营方面上规范性不足,其因不具备完备严谨的财务和审计制度而导致经营数据的真实性存在不确定性。并且中小微企业缺少书面公开信息,使得其向银行贷款的过程中,难以套用常规的银行信贷业务流程。


3 缺乏动态监测中小微企业的实时经营状况

借贷平台无法真实、具体地了解到企业经营的日常现金流、信息流等数据情况,难以判断小微企业的偿还能力,银行出现坏账风险性高。


国家扶持


此次疫情使得众多小微企业雪上加霜。为应对疫情措施,助小微企业渡过难关,2020年财政部、人力资源社会保障部、人民银行等各部门联合出台了一系列政策全力支持创业就业和复工复产。

(来源:小微企业名录)

其中,国家税务总局办公厅 中国银行保险监督管理委员会办公厅发布的《关于发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产的通知》指出:根据小微企业贷款需求急、金额小、周转快的特点,银行业金融机构要创新“银税互动”信贷产品,及时推出适合小微企业特点的信用信贷产品。进一步优化信贷审批流程,提高贷款需求响应速度,适当增加信用贷款额度,延长贷款期限,加大对此前在银行业金融机构无贷款记录的“首贷户”的信贷投放力度。认真落实《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》(银保监发〔2020〕6号)要求,帮助小微企业缓解资金困难尽快复工复产。


“银税互动”将纳税信用与企业融资发展有机结合,将“纳税信用”转换为“真金白银”,解决了小微企业信贷融资中信息不对称的问题。


头部金融科技企业助力

银行等传统金融机构在小微企业贷款中发挥着主力军的作用同时,金融科技企业在解决小微企业融资难题上积极助力。


金融科技公司依托大数据优势成为扶持小微企业的“稳定器”和“加速器”。 并且,金融科技公司将贷款从线下转移到线上,在疫情当期间,实现“无接触”贷款,随借随还。截至目前,已有多家金融科技企业推出普惠金融产品,可精准滴灌小微企业,对破解小微企业融资难题起到积极作用。


但如今市面平台质量良莠不齐,小微企业在贷款平台的选择上一定要谨慎。

正规贷款平台


有钱花


“有钱花”是度小满金融(原百度金融)旗下的信贷服务品牌(原名:百度有钱花,2018年6月更名为“有钱花”),大品牌靠谱利率低值得信赖。


据悉,度小满金融的信贷用户中,有七成是小微企业主。截至目前,度小满金融携手数十家金融合作伙伴,累计为小微企业主发放数千亿元贷款。并多次为小微企业提供免息、低息贷款。


2020年5月,度小满金融启动“小满助力计划·亿元免息贷款公益项目”,投入1亿元。


2020年8月,在新发地市场复市前夕,度小满金融正式 “新发地中小商户扶助计划”,投入1亿元,日利息仅为0.01%(年化利率为3.6%)。


微业贷


微业贷即微众银行面向中小微企业提供的线上流动资金贷款服务,微众银行是由腾讯、百业源、立业等多家知名企业发起设立的。按日计息,随借随还,贷款周期最长36期,年利率最低3.6%(以实际页面显示为准)。


网商贷


原蚂蚁微贷、阿里小额贷款,网商银行旗下的贷款平台。网商银行是一家纯互联网运营的银行,可随时还款,最长可贷24个月,日利率在0.016%到0.047%(年化利率在5.76%-16.92%)之间(以实际页面显示为准)。


当前小微企业贷款平台众多,如度小满金融旗下的有钱花、微众银行旗下的微业贷、网商贷等,除了银行贷款,小微企业可选择正规的网络借贷平台。

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