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由于按揭贷款的利率下调,消费者

时间:2022-05-03 08:40:24 来源:网友整理 作者:网友

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向低利率进军!持牌消费金融、助贷狂砍利率超24%的贷款

去年以来,持牌消费金融公司和助贷平台开展了一波降费动作,目前超80%的持牌消费金融机构已把定价缩至24%以内,头部助贷平台新增贷款中利率低于24%的贷款占比大幅提升。

撰文 | 冬弥

出品 | 消费金融频道

息费定价,成为今年消费金融市场的关键词之一。在监管政策约束、市场主体自律、消费者权益诉求等综合因素作用下,消费贷利率上限相比前几年降幅明显,持牌消费金融公司和助贷平台仍在扩大利率低于24%的资产占比。

自从监管要求强化消费者保护,金融科技全面纳入监管,消费金融自营和助贷资产在监管系统内变得越来越透明,定价、资产分布等具体信息也受到严格监控,任何踩红线、打擦边球的经营方式难以为继。如今消费贷利率上限下调,市场主体也只能顺势而为,主动调整商业模式。

24%是当前消费金融市场的标志性利率界限,远低于此前的36%上限,利率空间压缩也意味着盈利空间受影响,这对持牌消费金融公司、助贷平台而言会产生一定冲击,尤其是那些获客成本高、运营粗放的平台。况且,当前消费金融获客成本高,单个新增用户成本高者能达400至500元,占借款金额的比例较高。

据不完全统计,现在一些头部助贷平台商业模式的收支平衡点集中在定价15%到20%之间,一些资源禀赋较差的平台收支平衡点会更高。由此可见,大部分消费金融供给主体对利率仍是十分敏感,毕竟关系到营业利润率和商业模式的存亡。

更低的利率对应更优质的客群,利率下调、客群上移,也会为消费金融公司和助贷机构沉淀更多优质用户。优质用户的信用风险低于次级用户,能降低消费金融机构的风险成本,缓冲利率下调对盈利的影响。

消费金融利率几经调整后,市场逐渐向低风险、轻资本的商业趋势演变。

继续收紧利率范围

助贷平台和消费金融公司正在加快收紧利率上线,扩大24%利率以内的资产。据乐信2021年三季度财报,乐信不断优化业务结构,持续下调平台借款利率,在9月份促成借款中,年化利率低于24%的部分已占比50%左右。乐信CEO肖文杰表示,这一比例还在快速提升,但公司毛利率没有受到大的影响。

信也科技提出客群上移后,对客群进行分层管理,通过强化风险评估和管理框架,降低融资成本。数据显示,在9月份的促成贷款中,信也科技年利率为24%或以下的贷款比例达77%。

平安普惠去年推出信用贷产品降费动作,利息费率全面下调,最多可降30%。陆金所控股董事长冀光恒近期表示,得益于科技水平与管理效率提升,三季度以来陆金所控股管理贷款余额的综合借款成本持续下降。

与助贷平台相比,持牌消费金融公司的利率调整和客群结构变化更明显。如今,大部分消费金融公司的对客利率上限控制在24%以内,头部机构开始上移客群,向学历和收入更优的用户群体渗透。例如,一些持牌消费金融公司已经布局了专门对优质用户开放的消费贷产品,产品种类包含循环贷和一次性额度,利率较低。

杭银消费金融旗下有大额现金贷产品尊享贷,最高额度20万,最低年化利率11.8%,主要面向的客群为公务员、事业单位在编人员、央企、大型国企等优质用户。纯线上产品轻享贷主要客群也为年轻白领,最低年化利率9.72%。

中邮消费金融旗下的优客贷属于一次性额度产品,最长可分36期,目标客群为优质企业客户或中邮消金备案白名单客户。利息方面,优客贷的利息更低,额度更高,具体额度范围1000元-200000元,年化利率定价范围为14.04%-18%。

与中邮消费金融相似,中银消费金融旗下的新易贷-薪享贷也是一款非循环额度产品,客群要求信用良好,有稳定受薪和正常缴纳公积金、社保和个税的用户,年化利率11.5%起。

主打大额家庭消费贷产品的兴业消费金融也上线了一款名企白领贷产品,客户资质要求知名企业员工,包括事业单位、公务员、学校、医院、央企、世界500强等优质企业。这款名企白领贷年利率仅为6%-18%。

经过客群结构优化,资产质量提升,利率下调并非一定引发消费金融公司和助贷平台利润下降。例如,乐信在三季度得益于结构调整与精细化运营能力提升,营收达到30亿元人民币,息税前利润为7.5亿人民币(Non—GAAP),同比增长50%。

减费让利趋势越来越明显,助贷平台和消费金融公司都在加速适应。此前,银保监会相关领导也提到,部分互联网平台导客引流费或信息服务费高达6%—7%,实际银行的贷款利率为4%-5%,同时要加大对大型互联网平台等市场主体收费方面的监管力度,以实现减费让利。

对盈利仍有挑战

消费贷下调利率从持牌机构开始。前不久,市场消息称全国多地监管部门要求属地的银行、消费金融公司等金融机构,将个人贷款利率全面控制在24%以内。有消费金融公司表示较早就出台了相关窗口指导精神,产品定价也随之发生调整。

从消费金融市场现状来看,去年以来,尤其是民间借贷利率新规出台后,持牌与持牌机构纷纷下调利率,而后传导至助贷平台。目前消费金融市场的整体利率水平维持在24%以内,部分面向优质客群的产品利率甚至低于10%。

定价上限被压缩,行业内高利率覆盖高风险的模式行不通,这将迫使消费金融机构和助贷平台精细化运营,以降低成本,同时选择向对利率更敏感的优质客群渗透。同时,助贷市场规则面临重塑,网络平台、流量平台的话语权正在降低,服务费用也可能面临调整。

目前,消费金融公司业务主要的盈利模式仍为利息收入。在消费金融产品的定价结构里,一般会包含资金成本、系统技术成本、坏账成本、获客成本、数据风控成本以及人工成本。利率下调后,压缩运营成本、坏账成本可能是消费金融公司的主要调整方向,尤其是助贷业务向自营业务转变。

助贷方面,高成本模式的增信助贷承压,轻资产助贷将成主流。增信助贷就是助贷机构以保证金的形式,或者引入融资担保等增信方为助贷资产提供增信,保证金比列一般放贷额的5%-10%,资产不良时由助贷或增信机构代偿。

非增信助贷也可以称为纯科技助贷模式或分润模式,助贷机构主要负责获客和风险初筛,对风险不兜底。相比增信助贷,轻资本模式的助贷分润比例更低一些。

在两种助贷模式中,助贷平台的收费都不低,费用涉及获客引流、风控初筛、贷后管理等,其中获客引流费用占主要部分。相比之下,非增信助贷模式下助贷平台收费较低,更能应对定价空间压缩带来的不利影响。

助贷综合息费一旦限制在24%以内,助贷收费上限的可调整空间就更窄,因为仅资金成本、获客成本就非常高。消费金融市场中,持牌消费金融公司的资金价格一般在10%左右,银行的资金价格在8%左右,客群风险不同资金成本不同。因此,面临同样的市场环境,拥有优质资产,轻资本模式具备一定规模的助贷平台占优。

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房贷最好换为浮动LPR利率?


2020年从3月初到8月25号前,已购房的商业房贷 可以选择换成固定利率 或者换成LPR浮动税率,也可以选择保持原合同不变,仍以央行的基准利率为准机会只在面前摆一次,选后要求从一而终,请问大家选哪一种?




如果不想看分析过程,请直接拉到底看结论.


是否必须转?
中国人民银行公告〔2019〕第30号 中的原话是
自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成

是"进行协商",原则上应于2020年8月31日前完成
解读:传导的意思是央行希望大家都转,银行也是在尽量引导转,但确实没有明确说必须转.

现实情况:

小银行:已明确公告,必须转换,LPR浮动或固定利率,到期未选,自动批量转成LPR;


大银行,如工商银行,可自主选择,非强制必须转

建议联系自己的贷款银行确认.及时处理。

最新情况:



LPR是什么?
Loan Prime Rate是对最优质客户的贷款利率(还款能力最强客户,通常是地方政府,国企,大公司), 其它人的贷款利率,都是在它之上加减点数(一般都是加啦)。LPR由18家银行的利率共同决定,去掉一个最高和一个最低,平均剩下的,就是它,每月20号更新。如果市场钱紧张,利率就会上升,反之,下降。

18家银行:10家全国性银行(中国银行,建行,农行,工行,交行,招行,民生,兴业,浦发,中信),城市商业银行(如台州银行)、农村商业银行、外资银行(渣打,花旗)和民营银行(微众,网商)各2家,共计18家(它们也会换,也可能会增加更多银行代表)。期望它们准确反映市场的贷款情况。


lpr浮动利率分1年期和5年期两种,因为房贷一般都是超过5年,所以房贷利率对应lpr5年期利率。下面所提lpr均指lpr5年期。

为了方便理解,我们称LPR为民行浮动利率。


选择lpr后,在重定价日之前的房贷利率仍保持和原来一样。比如你原来的房贷利率是4.9,换后的房贷利率是4.8%+0.1%(+0.1%为加点,一直不变)

重定价日,可选择2020年放款日或2021年01月01日

到了重定价日,如果此月的LPR浮动利率比4.8%低,由于加点(+0.1%)是一直不变,所以房贷利率(=LPR+加点)就变小,那么就可以少还一些房贷

固定利率:即保持原来的利率。总之,它不再和央行的基准利率(为了易区分,我们称它央行浮动利率)关联,最近四年多一直没有调过,但是2015年时一年内却密集地降了5次,造成2016年所有城市的房价都翻倍。


那么央行利率和民行利率将各管哪些范围?
前者影响所有国内行业,也影响国际上如汇率等;后者针对中小企业贷款和房贷。
前者降息影响大,不易拿捏分寸,如果房贷都选择后者后,就可以更精准控制房价。

支持换的理由:

1)在国内,央行行长放话出来说:“将抑制利率过快下调”,好熟悉的内容哈,就像听到熟悉的“将抑制房价上涨过长”,结果房价是蹭蹭地往上涨,所以这很可能代表我国利率将至少逐渐往下走,换了,房贷利率就跟着少。
是历年中国银行利率,每个周期的最低点越来越低整体确实不断下行

假设贷款了100万,贷了30年,4.9%利率,等额本息,5307元/月 ,
假设以后5年期LPR的利率保持过去半年的下降速度,即每半年下降0.1%,一年后共下降0.2%
变成4.7%,每月还款变成5186元。即往后一年,100万的贷款,每月少还120元,两年后共下降0.4%,每月少还240元,以此类推。

2)在国际上,发达国家的银行利率的趋势是越来越低,甚至已有出现了负利率,所以当中国发展到越接近他们的级别时,利率也将一样变的越低。


由于国际经济下行,大部分行业的利润率下降,所以各国银行将下调贷款利息,中小企业和个人才会愿意借,由于银行赚的是利息差的钱,当贷出去的利息变少了,那么给大众的存款利息自然也变少,这样银行才能一直有利息差的利润。我国也是世界一员,同时中国的GDP的增速也确实正在下降中,已破了6%,代表行业整体平均利润在下行。

3)提供这样一个选择,是想让房贷族可以更轻松还贷,以免出现断供

4)这样操作,只是想让银行少捞些利息差的钱,引导资金到实业

换法:登录房贷银行的APP


重定价日:有放款日和每年的1月1日可选。

选个早的

比如我,放款日是2017年9月5日,那可以选9月5日为重定价日。

那我下一个重定价日就是:

2020年9月5日。

因为是以2019年12月20日LPR4.8%为起点,

而现在的LPR是4.65%,已少了0.15%,重定价日到的时候,如果LPR仍是4.65%或更低,就早点少还0.15%或更多.100万贷款,每月即少还125元或更多。



反对换的理由

1)反驳上面的第三条:太年轻了,这违背银行的本性,面对房贷28万亿这么大的美味蛋糕,银行小姐姐小哥哥辛辛苦苦打电话来,然后再帮忙转换,不但不多赚钱,而且还要少赚钱,这还有天理么,还有王法么?

而且LPR 5年期利率(它对应房贷利率)的起点是4.8%(以2019年12月期的为准),再往下降息的空间有限,降到接近公积金的利率:3.25%都很难。

即使遇到百年一遇的大疫情之下,共才下降0.15%(从4.8%下降到4.65%),疫情稳恢复起到现在,已经连续7个月没有下降了.


即使假设房贷利率大降,那么到时房价也是高概率上升一些,总利息多一点,但是总房价却涨多点,选固定的话,对冲也稳。如果房贷利率上升,选固定的话,还贷将变的极其轻松。

2)LPR只是经济学家故意弄出来一个新的专业名词,目的就是不想让大家轻易看懂,好骗大家入坑。再说,现在确实经济是在下行,但是如果技术突然突破了,三,五年后如果爆发第四次工业革命的话,
那LPR也将爆涨(因为新行业的利润率是数倍,数十倍,甚至数百千倍级别,那时新行业公司自然愿意向银行高利息借钱,银行也自然会提高存款利息,来吸收更多存款,然后放贷,这样LPR就上升了)
第四次工业革命:目前主流共识将诞生在
基因工程(大幅提高人类的寿命),
可控核聚变(解决能源问题),
人工智能(大数据,云计算结合)的诞生(速度提高工作效率),
新材料石墨烯,
量子通信。

3)如果通货膨胀到物价飙涨的话,就会逼LRP上升。

因为比如你把100元存在银行,4%的年利率,一年后得4元,变成104元,但是如果年通货膨胀8%的话,那么得到的是100-8+4=96元,本都没有保住,这样大家就不想把钱存在银行,都想取钱出来,换成某种其它产品。这时银行们为了可以保住和争取大众的存款,那么就会提高他们的存款利率,即等于提升LPR利率。

由于疫情,资金紧张,公开的已发放水4.25万亿元,不排除进一步放水,拿到这些钱和本身有钱的公司或个人,由于暂时都只想把钱花到必需品和扣着钱抄底,所以它不会马上影响物价上涨,待经济开始恢复时,这些钱就乘以4-8倍地循环流出来了,一年后如果引起物价飙涨的话,到时将上调LPR利率。
历年通货膨胀和历年利率(通胀高时,就上调利率)



4)央行利率虽然最近四年多一直没有调过,但是在2015年时一年内密集地降了5次。让大家换成这个LPR利率后,很可能目的就是为的降央行利率做准备,同时又可以做到不像过去那:"降息过度引起房价上涨"。世界货币美元2019年7月31日开始新一轮的降息周期,央行利率高概率跟降,但是不代表LPR5年期利率一定跟降,因为这时央行利率和房贷利率(LPR5年期)脱钓了。

5)即使最近3年LPR跟着降,但是房贷都是10-30年,以后怎么样,会不会刚开始给点甜头尝一尝,然后就升息,在房住不炒是当前的大方针下,国家不会鼓励LPR5年期利率大降,银行们更不会主动让利降。推出LPR主要目的是LPR1年期的利率不断下降,让中小企业短期借款利率下降,来激活中小企业。

6)美元的利率达到历史最低点,疫情一旦稳定,将被迫不断地升息。某国货币暂时仍以美元为锚,将跟进。


历年美国央行利率房贷利率他们曲线波动类似,后者基本是在前者的基础上加点)

1980年9月1号,当时美元印的过多,美元变得越来越不值钱,美国为的维护美元信用,以防大家都抛弃美元,一路升息高到15.32%,即使引起当时更大的企业倒闭和失业潮,也再所不惜。
2019年7月31日开始的新一轮的美元降息,因为疫情,已于2020年03月16日降到0利率了,外加QE放水2.7万亿美元,加无限放水,已永超08年危机的放水),达到历史最低点历史最低点,历史最低点,当降无可降,Q无可Q,美联储还想当世界货币的话,将被迫不断地升息来维护自己的信用(维护铸币权躺赚优于一切,即使当数万民众的面,爆头米国总统

而某国的货币的发行暂时主要以美元为锚,也将对应上调。目前202004期的LPR5年期,4.65%已高概率接近最低点了。

7)把央行看成庄家就明白了,明显的庄家放消息试盘。
买大买小,买定离手,庄家看一下统计,再决定开大还是开小。既然现在主流媒体如抖音等都是一边倒建议大家选LPR利率,那么反其道而行就对了。

8)小学生才做选择题,银行们想全要。无论选固定还是LPR,对已有房贷的一族来说,都等于变相加利息了。
因为,比如现在的利息是4.9✘1.25(上浮25%)=6.125。
改模式的话。就是现在这种模式以后不会有了。
以后要么一直是6.125的固定利率(即使基准利率下降了,它仍固定),
要么就是LPR+固定点。固定点是1.325。其实4.8+1.325还是等于6.125。
即便下降到了3.8那么3.8+1.325=5.125, 也没有现在3.8✘1.25=4.75优惠。

9)
LPR不保证一定是一直降,可能反复,保持在高位,甚至会上调,因为单说还款金额,现在每个月还5000,20年后还让你每个月还5000? 我不信。
固定汇率,让银行吃亏了,20年前每个月还1000块钱的巨款,现在仍然只需还1000块钱,银行觉得亏,有了LPR,20年后再看看,肯定会联合起来炒高LPR利率割韭菜,毕竟它只针对房贷的。
如果选固定汇率为矛,今天每月还1000,20年后还是每月还1000.


请问大家支持哪一方?


暂时观点:
1)贷款是在支持不转的银行办的,选择不转,保持和央行利率挂钩;
2)在必须转的银行办的:
3年内还清或转卖的,选LPR:长久的,选固定的,省心,可以专心主业,提高收入,情绪不受lpr利率波动,咱们不差那每月几十到百来块的钱。即使降也不会低到公积金利率,即使假设大降,那么到时房价也是高概率上升一些,对冲也稳。2)如果努努力,5年内交提前还贷的话,也可以选浮动LPR.因为2021年是100%享受少还,2022年高概率享受少还,23年暂时估算是持平。


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