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九卦|14亿逾期引发钱端和招行之争,银行如何防范信用风险?

时间:2022-05-02 10:20:29 来源:网友整理 作者:网友

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九卦|14亿逾期引发钱端和招行之争,银行如何防范信用风险?

作者:赵金金(九卦金融圈专栏作者)。本文是九卦金融圈原创发布,转载请注明来源。

P2P的爆雷事件已不是什么新鲜事,但是近日波及到某大型商业银行,让舆论一片哗然,也是时候需要考虑银行和其他机构合作时信用风险应对事宜。

近期,某银行与钱端平台(广东钱端商务服务有限公司)“14亿元逾期”“罗生门”事件正在发酵,新浪财经网、凤凰网财经、新浪理财、北京商报等多家媒体前后转发了“某大行与钱端陷入口水战 谁背14亿逾期资产的锅”。投资者在线上线下不断申讨钱端的合作银行,将愤怒的火焰全部喷向了该银行,相比而言,作为当事者的钱端,投资者反而并没有那么愤怒,钱端呼吁所有投资者申讨合作银行,虽然并未对该银行产生较大恶劣影响,但是声誉上还是有潜在的波及。目前监管机构已经进驻,尽情期待最后结果。

实际上,钱端APP自2018年12月起就存在部分项目逾期,但是在2019年3月底都予以兑付,此次逾期待兑付的金额约14亿元(含投资额及投资收益)。钱端平台与2019年5月27日在官网向投资人公告称,投资产品无法按期履约与合作银行相关,并已向合作银行发送律师函,寻求协商处置方案。

01

首先来认识一下这家钱端公司

钱端的运营主体为广东钱端商务服务有限公司,成立于2014年,并在同年10月份上线“众金所”平台。2015年“众金所”改名为“钱端”,同时在某银行的小企业e家官网,出现了钱端的二维码推荐。钱端的发展壮大与合作银行关系密切,钱端甚至被业内人士称为某银行互联网金融平台小企业e家的升级版。根据钱端公司发布的公告,合作银行负责审核并投放产品信息,钱端公司负责APP系统的开发、运营和维护。

02

两者口水战之争

钱端与合作银行的发展图

2019年5月27日,钱端公司发公告《关于合作银行合作纠纷导致项目逾期的公告》表示,已于2019年5月22日委托律师向合作银行发出律师函,要求合作银行对截至2019年5月20日已开展的业务提出处置方案并与其协商确定处置方案,否则钱端公司将采取包括但不限于关停钱端APP投资端口等紧急措施。5月27日,合作银行发布公告在官网《关于广东钱端商务服务有限公司蓄意捏造事实侵害某某银行权益误导相关投资者的澄清声明》明确表示,自己早已和钱端断绝关系,14亿元逾期产品与自己无关;与此同时,钱端5月28日在APP上发布《关于5月27日某行官网澄清声明的回应》的通告予以反驳,“至今合作银行并未对逾期资产协商出具处置方案,故其无权解除合同。” 5月30日又发布了《关于钱端起诉某行的法院受理案件通知书》和《关于某某银行继续制造不实舆论的声明》。

除了发布申明外,钱端于5月27日关闭所有投资项目,并针对投资者发布公告《关于提交有效维权材料的通告》,6月12日发布最新公告《关于投资人作为案件第三人参加诉讼的提示》 ,公告中表明钱端和合作银行合作协议纠纷一案已经立案,要求投资者作为第三人参加申诉。

钱端与合作银行的甩锅图

对于两者的口水之争,显然银行方并没有过多渲染,无论钱端是不是抱着该合作银行下水,还是该合作银行真的需要对此事负责,至少在对外舆情方面,作为大行的社会责任并未体现。反而钱端对于投资者的态度相比之下却公开透明很多,笔者在钱端APP上看到钱端一直在更新该事件的相关信息,在6月12日发布了“就钱端用户关心的重要问题答复”中,就合作银行发布的与钱端2017年4月28日停止合作的申明予以否认,并且就投资者关心的“钱去哪里了”的问题也进行了明确回答。

很多投资者都是关联合作银行的借记卡直接投资钱端的项目,这些投资者实际上都是该合作银行的客户,许多投资人使用钱端都是出于对合作银行的信任,合作银行对于是否与钱端结束业务关系要及时通知到投资者,至少在告知上并未尽到责任。发生这样的事件,对于合作银行的客户信任度和品牌形象都会产生负面影响。业内也有专家认为,钱端APP上的投资人大多是从该合作银行的“小企业e家”产品跳过来的,这等于合作银行做了隐形背书。

如今钱端逾期,虽然还不至于“爆雷”,但在如此风声鹤唳的当下,针对投资者的不满,是否有更好的处理方式呢?至少比一纸冷冰冰的公告要有人情味,出现了问题才来发公告,是不是有点晚?这无异于把自己的客户往门外赶,投资者的决策银行无法定夺,但是银行的态度可能会左右投资者的投资决策。

03

关于银行和P2P的合作

随着P2P的如火如荼发展,很多P2P都会寻求与银行合作,借助银行的信誉,提升自己的口碑、拓宽获客率。银行参与P2P网贷业务,以其在专业领域、征信系统、客户资源和数据储备的巨大优势,可弥补和强化P2P行业在这些业务流程以及风险管控上的缺陷,有效提高P2P平台的安全性,有利于行业的长远发展。而银行本身更可以调整业务结构,通过业务创新获得中间业务收入、客户资金沉淀、新客户及数据资源,从而扩大银行的规模效应。所以从某种程度上说,银行和P2P业务合作是双利的项目,因此先后有很多银行纷纷加入其中,尤其是中小银行,比重更甚。

P2P与银行合作模式是什么呢?根据网贷之家的资料,基本可以分成三类,第一类是只存管、不托管、携手第三方支付;第二类是托管模式、独立隔离账户;第三类是托管模式、定期出具报告;第四类是资金托管、二级子账户、同卡进出。

这里要区别存管和托管的差别,存管指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上。这种模式下,第三方没有任何义务监督资金流向,平台可以随时从第三方提取这些资金;托管指的是全部借贷资金托管,投资人与借款人均将在银行开设个人账户,银行按照指令做资金划转,平台绝无接触借贷资金的可能。(引自网贷之家)

但是由于P2P的过快发展,良莠不齐,规模过大,一系列的问题也在不断涌现,自2018年起就有很多著名P2P平台先后爆雷跑路,因此自2018年底,广东华兴银行、徽商银行、北京银行、上饶银行、江西银行、浙商银行等银行清理了部分P2P平台银行存管合作。毕竟,对接的P2P平台如果雷了跑路了,就会有大量的投资者迁怒于银行,会极大的影响银行的品牌形象。像之前对接了唐小僧、沃顿金服的新浪支付就被大批出借人围追堵截,影响之恶劣可想而知。所以银行作为持牌金融机构,应秉承审慎原则,有助于降低操作风险与声誉风险。

04

面对信用风险,银行改如何应对?

在利率市场化持续推进的背景之下,商业银行为了满足自身发展的需要,不断推出金融创新产品,这虽然拓宽了商业银行的盈利空间,但也为信用风险的蔓延埋下了隐患。

业务要创新,在创新的道路上绝对不是一帆风顺,鲁迅先生说过“人类的血战前行的历史,正如煤的形成,当时用大量的木材,结果却只是一小块” ,不要因为在业务创新过程中遇到挫折,就又缩回去,做一只缩头乌龟,保持千年不变的老传统,老传统是好,没有风险,但是会被淘汰,银行的发展已经远远落后于人类的发展,作为信用支付的典型代表,银行在业务合作中出现信用风险,该如何防范呢?

首先,监管机构需要强监管。有关监管部门应加速推进利率市场化改革进程,以提高银行业对存贷款业务的自主定价能力,从而提高银行业的资本充足率,降低信用风险。按照新协议要求,强化对中小商业银行的风险管理和资本金的要求。对于银行和P2P合作,需要谨慎发展,减少业务规模,将业务规模缩小到一定比例,严格防范声誉风险。

第二,强化自身管理水平。信用是银行的核心竞争力,银行在推荐客户产品时,必须要明确责任,避免使用误导性、诱惑性或承诺性的销售语言,对于合作机构,无论是基金、证券、P2P等,必须要考虑到对方的道德风险,经营风险以及兜底能力,附加保证金、回购等条件,以更好的控制风险。要有为客户着想的意识,水能载舟亦能覆舟,客户是银行的生命力。

第三,完善风险管理文化。建立以信用风险管理为主要内容,全方位、全过程的银行风险管理体系,将信用风险纳入到风险管理体系中,在发生信用危机时,第一时间向当地监管机构报备,增加企业的透明度,得到监管机构的背书和支持。

第四,增强信用风险识别能力。随着科技的进步,大数据技术的发展应用到金融领域已经是屡见不鲜,对个人客户,公司客户,以及合作伙伴都要增强风险预警能力,做到信息及时披露,加大投入,加快风险管理的信息化建设进程,开展易于量化,操作性强,具有可行性的风险控制方法。

珍视信用,是时代发展的必然所向,是金融模式创新的一种体现,做到依法监管,创新监管,进一步发挥服务小微企业,支持实体经济的重要作用,保障中小投资者的合法利益。

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作者:赵金金(九卦金融圈专栏作家)。本文是九卦金融圈原创发布,转载请注明来源。


P2P的爆雷事件已不是什么新鲜事,但是近日波及到某大型商业银行,让舆论一片哗然,也是时候需要考虑银行和其他机构合作时信用风险应对事宜。


近期,某银行与钱端平台(广东钱端商务服务有限公司)“14亿元逾期”“罗生门”事件正在发酵,新浪财经网、凤凰网财经、新浪理财、北京商报等多家媒体前后转发了“某大行与钱端陷入口水战 谁背14亿逾期资产的锅”。投资者在线上线下不断申讨钱端的合作银行,将愤怒的火焰全部喷向了该银行,相比而言,作为当事者的钱端,投资者反而并没有那么愤怒,钱端呼吁所有投资者申讨合作银行,虽然并未对该银行产生较大恶劣影响,但是声誉上还是有潜在的波及。目前监管机构已经进驻,尽情期待最后结果。



实际上,钱端APP自2018年12月起就存在部分项目逾期,但是在2019年3月底都予以兑付,此次逾期待兑付的金额约14亿元(含投资额及投资收益)。钱端平台与2019年5月27日在官网向投资人公告称,投资产品无法按期履约与合作银行相关,并已向合作银行发送律师函,寻求协商处置方案。

01

首先来认识一下这家钱端公司

钱端的运营主体为广东钱端商务服务有限公司,成立于2014年,并在同年10月份上线“众金所”平台。2015年“众金所”改名为“钱端”,同时在某银行的小企业e家官网,出现了钱端的二维码推荐。钱端的发展壮大与合作银行关系密切,钱端甚至被业内人士称为某银行互联网金融平台小企业e家的升级版。根据钱端公司发布的公告,合作银行负责审核并投放产品信息,钱端公司负责APP系统的开发、运营和维护。


02

两者口水战之争



钱端与合作银行的发展图


2019年5月27日,钱端公司发公告《关于合作银行合作纠纷导致项目逾期的公告》表示,已于2019年5月22日委托律师向合作银行发出律师函,要求合作银行对截至2019年5月20日已开展的业务提出处置方案并与其协商确定处置方案,否则钱端公司将采取包括但不限于关停钱端APP投资端口等紧急措施。5月27日,合作银行发布公告在官网《关于广东钱端商务服务有限公司蓄意捏造事实侵害某某银行权益误导相关投资者的澄清声明》明确表示,自己早已和钱端断绝关系,14亿元逾期产品与自己无关;与此同时,钱端5月28日在APP上发布《关于5月27日某行官网澄清声明的回应》的通告予以反驳,“至今合作银行并未对逾期资产协商出具处置方案,故其无权解除合同。” 5月30日又发布了《关于钱端起诉某行的法院受理案件通知书》和《关于某某银行继续制造不实舆论的声明》。


除了发布申明外,钱端于5月27日关闭所有投资项目,并针对投资者发布公告《关于提交有效维权材料的通告》,6月12日发布最新公告《关于投资人作为案件第三人参加诉讼的提示》 ,公告中表明钱端和合作银行合作协议纠纷一案已经立案,要求投资者作为第三人参加申诉。


钱端与合作银行的甩锅图


对于两者的口水之争,显然银行方并没有过多渲染,无论钱端是不是抱着该合作银行下水,还是该合作银行真的需要对此事负责,至少在对外舆情方面,作为大行的社会责任并未体现。反而钱端对于投资者的态度相比之下却公开透明很多,笔者在钱端APP上看到钱端一直在更新该事件的相关信息,在6月12日发布了“就钱端用户关心的重要问题答复”中,就合作银行发布的与钱端2017年4月28日停止合作的申明予以否认,并且就投资者关心的“钱去哪里了”的问题也进行了明确回答。


很多投资者都是关联合作银行的借记卡直接投资钱端的项目,这些投资者实际上都是该合作银行的客户,许多投资人使用钱端都是出于对合作银行的信任,合作银行对于是否与钱端结束业务关系要及时通知到投资者,至少在告知上并未尽到责任。发生这样的事件,对于合作银行的客户信任度和品牌形象都会产生负面影响。业内也有专家认为,钱端APP上的投资人大多是从该合作银行的“小企业e家”产品跳过来的,这等于合作银行做了隐形背书。



如今钱端逾期,虽然还不至于“爆雷”,但在如此风声鹤唳的当下,针对投资者的不满,是否有更好的处理方式呢?至少比一纸冷冰冰的公告要有人情味,出现了问题才来发公告,是不是有点晚?这无异于把自己的客户往门外赶,投资者的决策银行无法定夺,但是银行的态度可能会左右投资者的投资决策。

03

关于银行和P2P的合作

随着P2P的如火如荼发展,很多P2P都会寻求与银行合作,借助银行的信誉,提升自己的口碑、拓宽获客率。银行参与P2P网贷业务,以其在专业领域、征信系统、客户资源和数据储备的巨大优势,可弥补和强化P2P行业在这些业务流程以及风险管控上的缺陷,有效提高P2P平台的安全性,有利于行业的长远发展。而银行本身更可以调整业务结构,通过业务创新获得中间业务收入、客户资金沉淀、新客户及数据资源,从而扩大银行的规模效应。所以从某种程度上说,银行和P2P业务合作是双利的项目,因此先后有很多银行纷纷加入其中,尤其是中小银行,比重更甚。


P2P与银行合作模式是什么呢?根据网贷之家的资料,基本可以分成三类,第一类是只存管、不托管、携手第三方支付;第二类是托管模式、独立隔离账户;第三类是托管模式、定期出具报告;第四类是资金托管、二级子账户、同卡进出。


这里要区别存管和托管的差别,存管指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上。这种模式下,第三方没有任何义务监督资金流向,平台可以随时从第三方提取这些资金;托管指的是全部借贷资金托管,投资人与借款人均将在银行开设个人账户,银行按照指令做资金划转,平台绝无接触借贷资金的可能。(引自网贷之家)



但是由于P2P的过快发展,良莠不齐,规模过大,一系列的问题也在不断涌现,自2018年起就有很多著名P2P平台先后爆雷跑路,因此自2018年底,广东华兴银行、徽商银行、北京银行、上饶银行、江西银行、浙商银行等银行清理了部分P2P平台银行存管合作。毕竟,对接的P2P平台如果雷了跑路了,就会有大量的投资者迁怒于银行,会极大的影响银行的品牌形象。像之前对接了唐小僧、沃顿金服的新浪支付就被大批出借人围追堵截,影响之恶劣可想而知。所以银行作为持牌金融机构,应秉承审慎原则,有助于降低操作风险与声誉风险。

04

面对信用风险,银行改如何应对?

在利率市场化持续推进的背景之下,商业银行为了满足自身发展的需要,不断推出金融创新产品,这虽然拓宽了商业银行的盈利空间,但也为信用风险的蔓延埋下了隐患。


业务要创新,在创新的道路上绝对不是一帆风顺,鲁迅先生说过“人类的血战前行的历史,正如煤的形成,当时用大量的木材,结果却只是一小块” ,不要因为在业务创新过程中遇到挫折,就又缩回去,做一只缩头乌龟,保持千年不变的老传统,老传统是好,没有风险,但是会被淘汰,银行的发展已经远远落后于人类的发展,作为信用支付的典型代表,银行在业务合作中出现信用风险,该如何防范呢?



首先,监管机构需要强监管。有关监管部门应加速推进利率市场化改革进程,以提高银行业对存贷款业务的自主定价能力,从而提高银行业的资本充足率,降低信用风险。按照新协议要求,强化对中小商业银行的风险管理和资本金的要求。对于银行和P2P合作,需要谨慎发展,减少业务规模,将业务规模缩小到一定比例,严格防范声誉风险。


第二,强化自身管理水平。信用是银行的核心竞争力,银行在推荐客户产品时,必须要明确责任,避免使用误导性、诱惑性或承诺性的销售语言,对于合作机构,无论是基金、证券、P2P等,必须要考虑到对方的道德风险,经营风险以及兜底能力,附加保证金、回购等条件,以更好的控制风险。要有为客户着想的意识,水能载舟亦能覆舟,客户是银行的生命力。


第三,完善风险管理文化。建立以信用风险管理为主要内容,全方位、全过程的银行风险管理体系,将信用风险纳入到风险管理体系中,在发生信用危机时,第一时间向当地监管机构报备,增加企业的透明度,得到监管机构的背书和支持。


第四,增强信用风险识别能力。随着科技的进步,大数据技术的发展应用到金融领域已经是屡见不鲜,对个人客户,公司客户,以及合作伙伴都要增强风险预警能力,做到信息及时披露,加大投入,加快风险管理的信息化建设进程,开展易于量化,操作性强,具有可行性的风险控制方法。


珍视信用,是时代发展的必然所向,是金融模式创新的一种体现,做到依法监管,创新监管,进一步发挥服务小微企业,支持实体经济的重要作用,保障中小投资者的合法利益。

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