7欢迎光临 变身文学

网站导航
网站首页 > 贷款 >

二抵押消费贷

时间:2022-07-16 15:30:01 来源:网友整理 作者:网友

正文标题

“二抵贷”又来了!银行、消金公司忙抢滩,用户贷后风险难化解

作者:刘芬

来源:独角金融

房产有按揭没还清,还能再抵押贷款?

近日,杭州银行开放“二抵贷”业务,引发社会关注。独角金融致电杭州银行获悉,杭州银行确实在做房产二次抵押贷款,拥有自有住宅或商品房的个人客户都可通过手机线上申请。

不仅是杭州银行,北京、上海、杭州等地多家银行,近期都重新开放了这项业务。有些消费金融公司和信贷平台也纷纷涌入抢占蛋糕。但该业务由于风险较大、额度受限等因素也让一些金融机构持续观望。

1

“二抵贷”业务重出江湖

“二抵贷”并不是个新鲜词汇,指将尚未还清按揭贷款的房子再一次拿去抵押。一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣,再减去剩余未还清的按揭金额,折扣基本上是住宅7折、商业5折。

之前,“二抵贷”由于贷款资金流向房市、股市而加强监管,进而渐渐沉寂,现在重出江湖。目前,浙商银行、杭州银行、浙江稠州商业银行等已经推出“二抵贷”业务。

浙商银行微信客服回复内容显示,下属的绍兴诸暨支行、义乌分行、义乌北苑支行、北京分行、北京五方支行等多个支行均可办理“余值贷”业务。

独角金融从浙商银行义乌分行获悉,该行“余值贷”业务支持房产二次抵押贷款,最大可放贷到房产剩余价值的1.1倍。但客户经理表示,申请人的房产按揭抵押若在他行,只有按揭银行允许抵押物二次抵押后,浙商银行才可为其办理“二抵贷”业务。而义乌其他银行为了控制风险,基本上不会同意抵押物二次贷款,这是问题所在。

若按揭抵押在本行,可直接办理二次抵押贷款,可贷折扣是房屋评估价的7折,年利率6.09%左右。额度审批下来,按月付息,到期还本,一年一还。客户经理还表示,对于想做二抵贷业务达到经营目的的客户,除了提供身份证及房产证相关资料外,还需提供营业执照、经营流水、夫妻证明等文件。

杭州银行也推出了 “云抵贷”业务,其中拥有自有住宅和商品房的个人客户,可以用尚在按揭的房子做二次抵押贷款。对此,客户经理表示,直接手机上申请就可以,若系统审核通过,两个工作日内会有客户经理联系客户看房、预约面谈、签约等。

登记工作做完后,会给到额度发放,到时会有一张杭州银行的卡,放款到卡里进行使用。客户通过手机银行或网银端提款就可以了。同时,客户经理还表示,贷款不能用于股票、房屋等禁止性消费。

独角金融从浙江稠州商业银行嘉兴分行获悉,嘉兴整个地区由于房管局限制,并不做房产第二次抵押贷款,而杭州、上海等地还是可做的。独角金融又致电浙江稠州商业银行杭州分行,客户经理表示,杭州分行可以做按揭房产第二次抵押贷款,年利率是7.5%。贷款年限方面,客户经理也表示,客户根据自己的需求,有三年期和一年期可供选择。

2

持牌消金公司、信贷平台入局抢蛋糕

目前市面上做二抵贷业务的金融机构,除了银行还有持牌消费金融公司、信贷平台。

锦程消金、中银消金、湖北消金三家持牌消费金融公司均已经开展二抵贷业务。

独角金融从锦程消费金融公司官网获悉,旗下锦程抵押贷款业务支持已抵房屋再次抵押。而且一处抵押多人贷款,让用户拥有更多贷款额度,最高贷款金额可达房屋估值的90%,单笔个人贷款最高20万,还款期限长达60个月,月供压力更小。

(图片来源:锦程消费金融公司官网)

不少信贷平台也开始涉足北京、上海、杭州等大城市的二抵贷业务,和银行抢夺蛋糕。例如,秒贷金融、厚泽金融、华典金融等平台已展开二抵贷业务。

厚泽金融官网显示,旗下的热门产品中也包含房产二次抵押贷款。年利率5.7%起,最高可贷500万,贷款时限最长为20年。官网显示,厚泽金融在北京、上海、成都三个城市开展业务。二抵贷申请条件中显示北京地区房产均可,独角金融又致电其成都分公司,发现成都也可做二抵贷业务。

(图片来源:厚泽金融官网)

谈及持牌消金公司、信贷平台纷纷入局二抵贷业务的原因,西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示,一方面是因为线上流量红利在逐步消失,包括这种真正比较好的场景方,大家已经基本上跑马圈地了。然后能够提供这种高息的资产来说,相对风险又比较好控制的,越来越有限了。大城市的二抵房贷款,还是风险相对可控的高息资产。

另一方面是商业银行这块,受限于银保监会的监管政策,不得不去收缩这种二次抵押贷款,有些银行甚至已经完全停掉了。这样从市场的角度,相当于把这块的一个市场空间挪给了消金公司和信贷平台,也导致它们在这块跑马圈地。

他称,相对银行而言,消费金融公司和信贷平台在这块业务上体制更灵活些,贷款手续相对简单,比较便捷,打款的时间相对短一些。

3

担心隐患的观望者

“二抵贷”业务放开后,还是有一些银行、消费金融公司、信贷平台正在观望。

《消费金融公司试点管理办法》显示,消费金融公司发放贷款的额度上限为20万元,远低于银行和信贷平台。放贷额度的限制降低了“二抵贷”业务对一些消金公司的吸引力。

相对银行,消金公司的资金成本也更高。消金公司资金很多来自金融同业,发金融债,尤其是金融同业这块,资金的供给方大多是银行。而银行的资金来源是吸收存款。这样的话,消金公司的二次抵押贷款利率也比银行高。

浙商银行义乌分行的客户经理向独角金融表示,除了浙商银行,义乌地区其他银行为了控制风险基本上不做二抵贷业务。上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬律师称,“抵押人如不能清偿债务,抵押权人可以通过诉讼,由法院来进行拍卖房产,所得价款按照抵押权设立的先后顺序进行清偿,如有剩余归抵押人所有。”做二抵的银行得到价款的顺序是次于做一抵银行的,风险是高于一抵银行的。

苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁表示,银行在整个金融体系里对风险的容忍度最低。而且每个银行的风险偏好是不一样的,每个银行的覆盖区域也是不一样的。比如,一些农商行或城商行,在当地有能力做房子估值的时候才会去做。由于二抵比一抵利率高,有些银行觉得收益率不错,又能控制风险时才会去做。而有些银行本身做一抵业务的收益就不错,还不想承担风险,可能就会放弃二抵贷这块。

目前,主要是在北京、上海、杭州等几个大城市的银行在做二抵贷业务,三四线小城市的银行很少。陈嘉宁表示,大城市的风险相对较小,房价坚挺,房产估值清晰,交易活跃是大城市的优势。若房价下跌,房子收回,大城市的房产好出手,小城市的房产可能较难有人接盘。

还有一些银行担心这项业务存在不确定的突发高风险,若钱再次流向楼市和股市,又会造成混乱。例如,虽然杭州银行的贷款下发到专属的杭州银行卡,明确要求不能用于股票、房屋等限制性消费,但可通过手机银行或网银端提款。

陈文向独角金融表示,“指定卡的资金去向,可能会受限制,不能直接转入股票账户。但是如果把贷款从指定卡转到其他银行卡里,再转向股票账户就可以了,这可能就没法限制。”

你对房产二次抵押贷款业务有什么想说的?欢迎在留言区留言与我们互动。

相关阅读:

什么是二次抵押贷款?

二次抵押贷款通俗来讲就是借款人直接将没有还清贷款的房子抵押给银行,再次获得贷款。二次抵押贷款属于余值贷,按照物权法规定,房产价值上还有余额就可以申请二次抵押贷款。


贷款买的房子申请二押贷款需要满足什么条件呢?


一、抵押房产的要求


1、房产抵押贷款应为现有房屋,正在还贷的期房不能抵押。期房一般指在建的、尚未完成建设的、不能交付使用的房屋;即指开发商从取得商品房预售许可证开始至取得房地产权证(大产证)为止,在这一期间的商品房称为期房。在还贷的二手房只要满足条件也是可以申请按揭贷款的。


2、银行要求按揭时间最低2年。即必须是借款人2年前买的房子,不然可贷金额非常少,这样就没什么意义了。


3、银行普遍对房屋本身的年限没有过多的要求,但虽然没有硬性要求,但是房龄较高的,抵押物变现能力差的,银行会慎发贷款。有银行经理表示,“不太会有三四十年以上的房产做二次抵押业务,没遇到。基本都是三十年以内的房子。”


4、借款人选择的房产除去贷款金额外,还需要有残值。二押贷款指的是将尚未还清按揭贷款的房子,再次拿去抵押,一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣,再减去剩余未还清的按揭金额,一般情况下,折扣系数为住宅7折、商业5折。


以江先生为例,二手房购买总价100万,评估价100万,首付30万,贷款70万,已过户。大多数银行在审批按揭贷款时,关键是看这套房有多少剩余价值。


在江先生的案例中,二手房“达到了房地产抵押贷款的最高比例”,除了房价下跌和贬值的风险外,剩余价值很低。所以作为银行,很难再授信,也很难办理房贷。


二、申请人需有营业执照和合理用途


申请二押贷款,首先申请人或者关系人为企业主或者个体户,需要持有营业执照,营业执照时长要求半年以上,有些银行的要求则是至少1年。


“营业执照持有时间不足的,可以通过其他方法证明,企业实际经营时长已达最低要求。”某银行个贷经理说。


二押贷款是银行推出的经营性贷款,仅用于企业或者个体户经营,流入股市、楼市属于违规行为。为了确保钱被花在刀刃上,银行在多方面设置了门槛。


“比如贷款人在申请贷款时,需要出示营业执照,证明申请人为企业主或者个体户,还要提交能证明用途的合同、发票等材料。”某个贷经理表示。并且贷款金额不能直接打给个人账户,需要打到用于有关的企业账户上。


三、优先选择银行


有的银行能为正在还款的房屋提供二押贷款,有的银行要求抵押和“二次抵押”在自己的银行办理,有的银行可能不提供相关的贷款服务。所以,如果你想抵押一套正在偿还的房子,就必须找一个合适的金融机构。


除了银行,小额贷款公司或私人借款人可以为有需要的借款人提供“二级抵押贷款服务”。但需谨慎办理,应优先选择银行,其次选择金融机构。在寻找金融机构时,借款人应遵循“满足自身需求,签订正式合同,及时办理抵押登记或提款登记”的原则,防止不必要的贷款纠纷。


相关阅读:

融大白Darren:把房子抵押给机构了,还可以二次抵押吗?

融大白Darren:如何办理房屋抵押贷款?

融大白Darren:银行贷款需要什么条件?怎么申请银行贷款?



如果我的回答对你有所帮助,动动你发财的小手,顺手帮我点个赞吧!

友情提示:本页面内容仅供参考,为降低投资风险,建议您在投资前多做考察咨询、多对比分析。

内容声明:以上所展示的信息均由第三方用户免费注册发布,内容的真实性、准确性和合法性均由发布用户负责。我们对此不承担任何相关连带责任。

投诉删除:本平台所有品牌信息均为用户免费注册发布,我们遵循相关法律法规严格审核相关内容,如您发现页面有任何违法或侵权信息,欢迎向我们举报并提供有效线索,我们将认真核查、及时处理。感谢您的参与和支持!投诉邮箱: