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五部门发文严禁小贷公司对大学生放贷

时间:2022-07-05 09:45:01 来源:网友整理 作者:网友

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五部门联合发文 禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款

央广网北京3月18日消息(记者柴华)据中央广播电视总台中国之声《新闻晚高峰》报道,近几年,由于“校园贷”乱象丛生,造成种种悲剧不断发生。为进一步规范大学生互联网消费贷款业务,加强在校大学生教育引导工作,银保监会、中央网信办、教育部、公安部、央行等五部门日前联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(简称《通知》)。《通知》禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。本着“开正门、堵偏门”的思路,新规将如何重塑校园互联网信贷市场?会对哪些机构和信贷需求带来比较大的影响?

图片来源:CFP

大学校园金融服务是近年来颇受关注的话题。该不该对大学生提供贷款和信用卡?应如何满足大学生金融消费需求?社会各界时有讨论,看法不一。随着大学“校园贷”泛滥、“裸条贷”时有发生等情况的出现,监管防范也早已启动。2017年6月,原银监会等三部门印发通知,暂停网络借贷平台开展校园信贷业务,禁止培训、就业类机构捆绑信贷产品,并鼓励商业银行等金融机构进入大学校园。此后随着互联网金融风险专项整治工作的深入推进,“校园贷”等金融产品的总体规模开始有所下降。而在招联金融首席研究员董希淼看来,银保监会等五部门日前印发的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》,是针对新情况、新问题发出的新的行为规范。

董希淼说:“这种违规‘校园贷’并没有销声匿迹,反而以各种名目繁多的方式加快渗透。比如‘颜值贷’‘创业贷’等,仍继续存在。特别是一些互联网平台,其以小额贷款公司作为放贷主体,非法获取大学生的一些信息进行精准推送。一些大学生也慢慢接受了‘超前消费’‘过度借贷’等观念,甚至有一些大学生通过贷款追星、美容等,还是有一些大学生陷入了校园网络借贷的陷阱。这次监管部门坚持问题导向,以互联网消费贷款作为主要的整治对象,提出了相关的要求。它主要体现‘开正门、堵偏门’的这样一个原则和总体思路。”

何谓“开正门、堵偏门”的原则?董希淼进一步解释说:“‘堵偏门’,这次直接提出禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款。商业银行、消费金融公司等正规的金融机构,可以向大学生提供互联网交易贷款,但也应该做好营销管理和风险防范工作。这样一方面把‘偏门堵住、堵死’,另外一方面把‘正门给开大、开宽’。”

《通知》明确规定,小贷公司不得向大学生发放互联网消费贷款,未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。同时,《通知》强调,放贷机构外包合作机构要加强获客筛选,不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷,不得针对大学生群体精准营销,不得向放贷机构推送引流大学生。国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚表示,新规在促进小贷公司回归本源的同时,从保护金融消费者的角度,对银行等持牌机构的“校园贷”业务进行了规范。

曾刚表示:“小额贷款公司早年最开始试点的时候是作为银行体系的补充,主要是让其在小微企业领域进行贷款,个人业务之前不怎么让小贷公司涉足,这次《通知》首先是将业务资质更加清晰化,促进小贷公司自身回归本源。另一方面是让‘校园贷’提供者更加清晰明确,即银行等持牌机构,这是非常大的变化。银行以后还可以做‘校园贷’,但做的时候要满足一些基本的要求。我个人认为,可能会涉及比如额度的确定、利率的确定,包括怎样准确评估借款人的还款能力等,不能过度营销等,以保证不让学生过度消费,使其承担不必要的债务负担,进而影响其正常的成长。”

严格限制业务规模,意味着将对持牌金融机构的贷前业务审核提出更高要求。同时,也必然对提出禁止性要求的相关机构业务产生一定影响。曾刚认为:“对于涉及到的小贷公司的影响肯定会很大,因为对其而言,这是一个禁止性的要求,未来其服务方式、模式可能会发生变化。从银行角度来讲,未来仍然可以做这块业务,但相应的风险管理体系、合规性要求,可能会变成一个非常突出的问题,比以往可能要严得多。这需要银行内部建立一整套相应的管理体制,同时在技术层面要有所创新,包括在额度以及借款人一些必要的条件要件方面,都需要有一些相应的规定或者要求,并不是借款的额度越大越好,也不是说这个行业的规模越大越好。”

不过,目前我国高校在校大学生超过4000万,年轻一代大学生金融服务需求客观存在,且增长较快。如何厘清定位、重塑校园金融市场规范,帮助大学生群体树立正确的金融消费观,是未来监管部门和学生、家庭、社会都需要研究和努力的方向。董希淼认为,我们应该以科学的态度去看待,以合理的方式来满足大学生合理的信贷需求。

“年轻一代的大学生在助学培训,甚至创业以及日常的生活消费等各个方面会有一些正常合理的借贷需求。对金融机构而言,要推出一些针对性比较强的定制化的学生金融产品,比如信用卡、消费贷款、创业贷款,额度要适中,利率要比较优惠,既能够满足其合理的消费信贷需求,也能够有效控制信贷风险。公安、法院等部门要加大对这些违法违规行为的打击力度。教育行政主管部门、高校学生家长以及金融机构,各方要加强合作,引导大学生培养正确、理性、科学的金融消费观。另一方面,要向他们普及金融的基础知识,提高他们识别金融诈骗、防范金融风险的意识和能力。”董希淼说。

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九卦 | 银保监会、央行等五部门发文,严禁小贷及非持牌机构对大学生放贷

近期,银保监会、网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部门下发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(简称《通知》),禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。

监管指出,部分小额贷款公司通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销,发放针对在校大学生的互联网消费贷款,引诱大学生过度超前消费,导致部分大学生陷入高额贷款陷阱,侵犯其合法权益,引起恶劣的社会影响。

该《通知》是继《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《网络小额贷款业务管理暂行办法》之后,又一互联网贷款监管规定

业内人士表示,部分小贷公司的大学生贷款占其比例超过6成,措施对一些全国性互联网小贷公司形成冲击,但也将对大学生违规放贷行为形成约束,规范校园市场。

禁止小贷、非持牌机构对大学生放贷

《通知》规定,对于小额贷款公司,要加强贷款客户身份的实质性核验,不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体,不得针对大学生群体精准营销,不得向大学生发放互联网消费贷款。

放贷机构外包合作机构要加强获客筛选,不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷,不得针对大学生群体精准营销,不得向放贷机构推送引流大学生。

对于银行业金融机构,要严守风险底线,审慎开展大学生互联网消费贷款业务,建立完善相适应的风险管理制度和预警机制,加强贷前调查评估,重视贷后管理监督,确保风险可控。

对于非持牌机构,未经银行业监督管理部门或地方金融监督管理部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。

对于银行业金融机构,《通知》允许在风险可控的前提下,可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品,遵循小额、短期、风险可控的原则,严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模,加强产品营销管理,严格大学生资质审核,提高资产质量。

另外,银行业金融机构及其合作机构不得针对大学生群体线上精准营销,在校园内开展的线下营销宣传活动需事先向营销地监管部门报备,并就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意,营销活动不得使用欺骗性、引人误解或诱导性宣传等不当方式,诱导大学生申请消费贷款。

联合贷款、助贷不得发送借款学生信息

对于互联网贷款中常见的联合贷款、助贷等贷款模式,《通知》亦作出规定,要加强大学生个人信息安全保护,建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度,采取有效技术措施妥善管理大学生基本信息,不得向第三方机构发送借款学生信息,不得非法泄露、曝光、买卖借款学生信息。

对于贷款管理,要严格贷前资质审核,实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途,综合评估大学生征信、收入、税务等信息,全面了解信用状况,严格落实大学生第二还款来源,通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性,获取具备还款能力的第二还款来源(父母、监护人或其他管理人等)表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料,严格把控大学生信贷资质。

要加强贷后管理,确保借贷资金流向符合贷款合同规定;妥善处理逾期贷款,规范催收管理,严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为;及时掌握大学生资金流动状况和信用状况变化情况,健全应对预案,确保大学生互联网消费贷款整体业务风险可控。

小贷、消费金融公司纳入整治

《通知》要求,各地在前期网贷机构校园贷整治工作的基础上,将小额贷款公司、消费金融公司等各类放贷机构纳入整治范畴,综合运用网站监测、资金监测、现场检查、数据分析等各类手段,进一步加强大学生互联网消费贷款业务的监督检查和排查力度。同时,加大对非法放贷机构的排查和打击力度。

对于已发放的大学生互联网消费贷款,督促小贷公司制定整改计划,已放贷款原则上不进行展期,逐步消化存量业务,严禁违规新增业务。督促银行业金融机构加强排查,限期整改违规业务,严格落实风险管理要求。对于排查发现问题拒不整改或情节较重的机构,要严厉处罚、打击,涉嫌犯罪的,移送司法机关。

“明确把小贷公司、消费金融公司纳入整治监管范围,对一些全国性的互联网小贷公司冲击非常大,有部分小贷公司,大学生贷款占其比例超过6成。”广东小贷协会常务副秘书长徐北对记者表示。

此前,央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中也表示,不宜靠发展消费金融来扩大消费。央行并称,在我国消费贷款快速扩张过程中,部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险,客户资质下沉明显,多头共债和过度授信问题突出。

《通知》还指出,加大对学生的教育、引导和帮扶力度,营造良好校园环境,各地公安机关要依法加大大学生互联网消费贷款业务中违法犯罪行为查处力度,严厉打击针对大学生群体以套路贷、高利贷等方式实施的犯罪活动,加大对非法拘禁、绑架、暴力催收等违法犯罪活动的打击力度,依法打击侵犯公民个人信息的违法犯罪活动。

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